Wat is jouw leven waard? En welke rente zou redelijk zijn voor je leven? Wees gerust, je zet je leven niet op het spel met een levensrente hypotheek. Het is een term voor een specifiek type hypotheek gericht op wat oudere huiseigenaren die ook wel verzilver hypotheek wordt genoemd. Wat is een levensrente hypotheek, hoe werkt het en wat zijn de voordelen en nadelen die gekoppeld zijn aan deze hypotheken?

Wat is een levensrente hypotheek?

Eenvoudig gesteld is een levensrente hypotheek een hypothecaire lening bij een bank of andere geldverstrekker waarbij je de schuld niet hoeft af te lossen. Je betaalt alleen de rente. Er is geen vaste looptijd van toepassing, zolang de lening loopt betaal je dezelfde rente voor de rest van je leven.

Vandaar dus de term levensrente hypotheek. Je kunt echter niet de volledige woningwaarde op deze wijze financieren en je moet de AOW leeftijd hebben bereikt om hiervoor in aanmerking te komen. Een andere naam voor deze lening is verzilverhypotheek. Nu weet je wat een levensrente hypotheek is, hoe werkt het precies?

Hoe werkt een levensrente hypotheek?

Een huis heeft een woningwaarde. Die kan worden vastgesteld door een makelaar, als het om een lening gaat dan moet er een taxateur aan te pas komen. Bij een lening zoals een hypotheek los je normaal gesproken een deel van de schuld af over een vooraf bepaalde periode. Naast de schuld moet je ook rente betalen. Als het volledige bedrag is afbetaald dan ben je vrij van schulden en hoef je ook geen rente meer te betalen. Bij een levensrente hypotheek betaal je de schuld niet af, de bank of andere geldverstrekker incasseert alleen de rente op de schuld.

Wanneer betaal je het huis af bij een levensrente hypotheek?

De levensrente hypotheek valt onder de aflossingsvrije hypotheken, toch komt er een moment dat je ook deze schuld moet aflossen. Dit is bij het moment van overlijden. De woning wordt verkocht en dit bedrag wordt gebruikt om de schuld af te lossen. Als er sprake is van overwaarde dan houden de nabestaanden winst over. Als de woningwaarde echter gedaald is dan moeten de erfgenamen de rest betalen als ze de erfenis aanvaarden.

Wat is een levensrente hypotheek

Mag je alles lenen bij een levensrente hypotheek?

Je mag tot 50 procent van de woningwaarde op basis van deze hypotheek afsluiten. Voor het resterende deel zul je een andere overeenkomst moeten afsluiten. Deze limiet is gesteld omdat je anders bij onderwaarde voor grote schulden kan komen te staan als de woning verkocht wordt. Als je een huis wilt kopen met een waarde van 300.000 euro dan kun je tot maximaal 150.000 euro lenen op basis van deze hypotheek.

Wat zijn de verschillen tussen een levensrente hypotheek en andere hypotheekvormen? Dit zijn de meest voorkomende hypotheken die je kunt afsluiten en het verschil met een hypotheek op basis van levensrente:

  1. Het voornaamste verschil tussen een levensrente hypotheek en een annuïteiten- of lineaire hypotheek is dat er bij standaard hypotheken maandelijks een deel van de schuld wordt afgelost. De maandlasten liggen daardoor hoger maar je gaat steeds minder rente op je lening betalen omdat de schuld lager wordt.
  1. Het voornaamste verschil tussen een levensrente hypotheek en een aflossingsvrije hypotheek is dat er normaal gesproken een periode wordt overeengekomen van pakweg 20 tot 30 jaar. Gezien de gemiddelde leeftijd en het moment dat je een verzilver hypotheek kunt afsluiten is de kans dat je langer dan 30 jaar na afsluiten nog in leven bent kleiner naarmate je ouder wordt.
  1. Het voornaamste verschil tussen een levensrente hypotheek en een opeethypotheek is dat je niet de overwaarde ‘opeet’ maar eigenlijk de schuld in de ijskast zet. Je maakt de waarde van je huis niet op, je kunt er wel de maandlasten mee verlagen. Op het moment dat de overeenkomst ten einde komt is de kans groot dat de verkoop voldoende oplevert om de schuld af te lossen.

Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier

Niet alle banken bieden een levensrente hypotheek of een dergelijke optie aan. ASR laat klanten die minimaal de AOW leeftijd hebben bereikt een levensrente hypotheek afsluiten. Florius heeft een verzilverhypotheek voor personen van 60 jaar of ouder met een laag inkomen. ABN-AMRO heeft weer een overwaarde hypotheek waarbij de minimale AOW leeftijd een vereiste is.

Bij de inleiding van deze pagina hebben we het al even gehad over het deel ‘leven’ van de levensrente hypotheek. Normaal gesproken loopt een hypotheekovereenkomst 20 tot 30 jaar. Als je 60 jaar of ouder bent dan komt de overeenkomst ten einde als je 80 tot 90 jaar oud bent. Als je nog leeft dan wil je mogelijk naar een andere woning verhuizen die aangepast is op jouw situatie. Als je de hypotheek dan geheel aflost en er is sprake van overwaarde dan heb je een behoorlijk bedrag om elders te investeren.

Je weet nu hoe deze hypotheek werkt. Hier zijn de voordelen en nadelen op een rijtje:

Wat zijn de voordelen van een levensrente hypotheek?

  • Op latere leeftijd een hypotheek afsluiten.
  • Relatief gunstige rente die niet wijzigt.
  • Lager risico door 50 procent woningwaarde limiet.
  • Minder maandlasten, meer geld voor andere zaken.
  • Toetsing vindt plaats op werkelijke maandlasten.

Wat zijn de nadelen van een levensrente hypotheek?

  • Maximale rente omdat er niet wordt afgelost.
  • Mogelijk verlies als huizenprijzen dalen.
  • Hypotheekrente is niet mee te nemen naar nieuwe woning.

Het is mogelijk dat de hypotheekverstrekker vraagt naar een overlijdensrisicoverzekering. De premie voor deze verzekering valt hoger uit voor senioren omdat de kans op overlijden hoger ligt. Je kunt deze verzekering vaak tot een maximale leeftijd van 75 of 80 jaar afsluiten. Als je 80+ bent dan wordt het lastig om nog een nieuwe hypothecaire lening af te sluiten.

Is een levensrente hypotheek voor jou geschikt?

Is een levensrente hypotheek de beste keuze voor mensen die de AOW-leeftijd hebben bereikt? Dat is afhankelijk van een flink aantal criteria die voor iedereen anders zullen zijn. Aflossingsvrije hypotheken brengen altijd risico’s met zich mee, de aantrekkelijke vaste rente kan wel interessant zijn.

Als de rente voor hypotheken echter mocht dalen dan kun je hier geen gebruik van maken. Momenteel stijgt de hypotheekrente dus het kan gunstig uitpakken om deze lening af te sluiten. Laat jouw persoonlijke scenario eerst zorgvuldig berekenen door een hypotheekadviseur die op basis van jouw situatie de meest voordelige hypotheek kan bepalen.