Welke hypotheekvormen zijn er allemaal in Nederland en wat zijn nu de verschillen? Een huis kopen met contant geld komt niet vaak voor. In de eerste plaats omdat de meeste kopers dit niet kunnen betalen en als tweede omdat het systeem van huizen kopen en belastingheffingen is gericht op het hypotheekstelsel. Welke hypotheekvormen zijn er allemaal en wat is de meest gekozen hypotheekvorm? We leggen het uit op deze pagina.

Wat is een hypotheek?

Heel eenvoudig gesteld is een hypotheek een rentedragende lening bij een bank of andere geldverstrekker. Je koopt een huis, de hypotheekverlener keert het geld uit aan de verkopende partij. Je lost de lening af over een periode inclusief rente en verzekeringen. Dit is de standaard definitie, bij alternatieve hypotheekvormen kunnen er verschillen bestaan, met name op het gebied van de lening afbetalen.

Welke hypotheek vormen zijn er?

De wetgeving omtrent hypotheken verandert regelmatig. In het verleden waren er meer hypotheek vormen maar die waren niet altijd in het voordeel van de koper. Zo bleek de aflossingsvrije hypotheek een risicovolle lening te zijn met aanzienlijke minpunten waardoor deze vorm niet langer af te sluiten is. Welke hypotheek los je veilig af? Als je voldoet aan de voorwaarden en als de woningmarkt redelijk stabiel blijft dan zijn er twee hypotheekvormen die in de meeste gevallen voordelig uitpakken voor de koper:

1. Lineaire hypotheek

Je gaat een lening aan voor een bepaalde tijd. De lening wordt gelijk verdeeld over het aantal maanden dat de lening loopt. De aflossing is daarmee iedere maand gelijk. De rente wordt lager, het deel dat je zelf bezit wordt steeds groter. Een minpunt van deze hypotheek is dat je minder hypotheekrente kunt aftrekken, de totale kosten vallen wel lager uit dan bij een annuitaire hypotheek het geval is.

2. Annuitaire hypotheek

Ook dit is een lening voor een bepaalde tijd. Het voornaamste verschil is de wijze waarop de verhouding tussen rente en aflossing verandert in de loop der tijd. Dit betekent dat je bij aanvang lagere maandlasten hebt die in de loop der tijd zullen toenemen. Met name voor starters kan dit een voordelige propositie zijn. Omdat de aflossing toeneemt vallen de maandlasten in de loop der tijd hoger uit.

Wat is de meest gekozen hypotheekvorm? Lineair en annuitair zijn de meest bekende hypotheken. Denk niet in de eerste plaats aan de meest gekozen vorm maar aan jouw persoonlijke situatie en wat daar het beste op aansluit. Wat is beter, lineair of annutair? Linear is de goedkopere optie op termijn. Je hebt in het begin wel hogere lasten wat niet voor iedereen een optie is. Als het lastig is om de beste keuze te maken bespreek het dan met een hypotheekadviseur.

Andere hypotheekvormen

Hoewel de meest gekozen hypotheekvormen linear en annuitair zijn, is de keuze veel omvangrijker. Als je in een specifieke situatie verkeert dan kan één van de onderstaande hypotheken beter aansluiten op jouw situatie.

1. Aflossingsvrije hypotheek

Deze hypotheek vorm kun je niet meer afsluiten, als de aflossingsvrije hypotheek voor 1 januari 2013 is afgesloten dan is er een overgangsrecht van toepassing. Je mag dan onder dezelfde voorwaarden de hypotheek behouden, ook als je deze oversluit. Voor een aanvullende lening val je wel onder de nieuwe regelgeving. In het kort betaal je alleen de rente maar niet de lening af. Dit betekent lage maandelijkse kosten maar je bouwt geen bezit op. Alleen als je de woning met winst verkoopt dan profiteer je van de overwaarde. Als je huis ‘onder water’ staat dan kun je veel geld verliezen.

2. Opeet hypotheek

Je bent met pensioen met weinig geld op de bank maar een hoge overwaarde op de woning. Je kunt dan het geld dat in stenen zit verzilveren door deze overwaarde uit te laten keren. Hier zijn meerdere constructies voor zoals de hypotheek oversluiten, deze verhogen of een tweede hypotheek nemen. Er zijn daarnaast ook commerciële partijen die je woning kopen en deze aan je verhuren tot de bewoners komen te overlijden. Er kleven zeker nadelen en risico’s aan een opeethypotheek, laat je vooraf goed voorlichten door een hypotheekadviseur.

3. Beleggingshypotheek

Dit is een hypotheekvorm waarbij je zelf alleen de verschuldigde hypotheekrente betaalt. Verder wordt er via een levensverzekering of een beleggingsrekening belegd in aandelen. Met het kapitaal wat je opbouwt kun je de hypotheek aflossen. Met een hoog rendement op de aandelen is het mogelijk dat je aan het einde van rit winst hebt gemaakt, het is echter ook mogelijk dat je extra geld nodig hebt om de hypotheek af te lossen.

4. Spaarhypotheek

Ditmaal wordt de hypotheek pas aan het einde van de looptijd afgelost. Er wordt wel een bedrag gereserveerd om af te lossen, je spaart dus een potje. Bij voortijdig overlijden of aan het einde van de overeengekomen termijn is er zo kapitaal om de hypotheek af te lossen. Omdat de hypotheekrente gelijk is aan de spaarrente is deze hypotheek minder interessant bij een lage rentestand.

Er is ook nog de bankspaarhypotheek. Hiervoor hoef je niet altijd een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Ook kun je kiezen om te beleggen in plaats van te sparen. Deze hypotheek vorm gaat gepaard met extra risico omdat er minder garanties zijn. Het is ook mogelijk dat het rendement hoger ligt. Bij een levenhypotheek betaal je alleen maar de rente, de premie wordt in de levensverzekering gestoken.

5. Krediethypotheek

Dit is een hypotheekvorm die niet vaak meer gekozen wordt. Het is met name een hypotheek voor personen die deze krediethypotheek voor 2013 hebben afgesloten. Het was voorheen een interessante optie om extra geld op te kunnen nemen als aanvullend pensioen of voor een verbouwing. Het betreft een doorlopend krediet met de woning als onderpand.

Waar zijn alle hypotheekvormen gebleven?

Met lineair en annuitair als de meest gekozen hypotheekvormen zijn de opties aanzienlijk nauwer geworden. Dit heeft voor een deel te maken met strengere regelgeving en de huizenprijzen. Die zijn namelijk onderhevig aan stijging en daling wat met name in de Verenigde Staten tot grote problemen heeft geleid. De toetsing is aanzienlijk strenger geworden, de wijze waarop huiseigenaarschap op het aangiftebiljet van de fiscus wordt opgenomen is ook veranderd. Bespreek de mogelijkheden, hypotheekvormen met een hypotheekadviseur, die kan je helpen te berekenen wat er mogelijk is in jouw situatie met de voordelen en nadelen per situatie.