De naam is misleidend maar je moet ook een aflossingsvrije hypotheek aflossen. Het voornaamste verschil is het moment dat je het bedrag aflost en de wijze waarop. Het wel of juist niet aflossen van een aflossingsvrije hypotheek roept veel vraagtekens op, daarnaast is er nog een belangrijk verschil met een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek dat je moet weten. Op deze pagina lees je alles over de voorwaarden van aflossingsvrije hypotheek zodat je een bewuste keuze kunt maken.
Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je niet af op de lening, je betaalt gedurende de looptijd alleen de rente op de lening. De hypotheekschuld blijft hetzelfde. De standaard duur van een aflossingsvrije hypotheek is 30 jaar. Als je dus 250.000 euro leent bij de bank dan heb je na 30 jaar een schuld van 250.000 euro staan terwijl je toch jarenlang rente hebt betaald.
Wat doe je aan het einde van de lening?
Je bent nu 30 jaar verder. Je bent wat ouder, wijzer en grijzer geworden. Na de laatste keer rente betalen krijg je de volledige rekening gepresenteerd voor je woning. Of je even die 250.000 euro wilt overboeken. Dat zal voor de meeste huiseigenaren geen optie zijn. Hoe kun je de lening afbetalen? In veel gevallen zullen klanten de hypotheek verlengen of oversluiten. Per geldverstrekker zullen de voorwaarden van een aflossingsvrije hypotheek anders zijn. Er wordt daarbij ook gekeken naar je inkomen en de huidige waarde van de woning.
Wat is het verschil met andere hypotheken?
Naast de aflossingsvrije hypotheek zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek de standaard hypothecaire leningen die je kunt afsluiten bij een hypotheekverstrekker.
- Bij een annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand een vast bedrag bestaande uit rente en een deel aflossing. Tijdens de rentevaste periode zullen de bruto maandlasten gelijk blijven. De verdeling wordt wel anders. In het begin betaal je meer rente, die daalt door aflossing van de schuld. Je gaat meer aflossen op het totaalbedrag.
- Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand gedurende de looptijd van de lening een gelijk bedrag af. De schuld neemt af waardoor de rente daalt. Dit betekent dat de bruto maandlasten dalen evenals de netto maandlasten. Dit is de meeste voordelige hypotheek van deze twee opties.
Omdat je bij een lineaire hypotheek sneller je schuld aflost betaal je minder hypotheekrente wat betekent dat je voordeliger uit bent aan het einde van de rit. De annuïteitenhypotheek is echter de meeste gekozen hypotheekvorm. Dit heeft te maken met de lagere maandlasten in de beginperiode. Met name personen die op jongere leeftijd een huis kopen kiezen voor deze vorm, wat oudere starters die binnen de looptijd met pensioen gaan eerder kiezen voor een annuïteitenhypotheek. De aflossingsvrije hypotheek is de minst populaire optie van deze drie maar dit is niet altijd zo geweest.
Waarom is de aflossingsvrije hypotheek niet meer populair?
Voorheen leken de voorwaarden van een aflossingsvrije hypotheek heel voordelig. Je kon voor een bedrag dat veel lager lag dan de gemiddelde huursom een huis kopen. En aan het einde van de looptijd los je de schuld af met de overwaarde op de woning. Iedereen een eigen huis, iedereen blij. Althans, zo leek het. Het eerste obstakel was de huizencrisis. De economie kreeg rond 2007-2008 zware klappen te verduren en dit had een grote invloed op de vastgoedmarkt. Huizenprijzen daalde waarmee het vooruitzicht van overwaarde leek te smelten als sneeuw voor de zon. Daarnaast was er het probleem van de hypotheekrenteaftrek. Bij een aflossingsvrije hypotheek aflossen behield de huiseigenaar maximale aftrek omdat de lening niet werd afbetaald. Hier stak de regering een stokje voor door de hypotheekrenteaftrek sinds 2013 niet meer toe te staan voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken. Een koper die voor 2013 een hypotheek heeft afgesloten heeft recht op een overgangsregeling.
Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier
Hoewel je gedurende de looptijd van de lening je minder betaalt per maand heb je met het aflossen van een aflossingsvrije hypotheek aan het einde van de looptijd de hoogste kosten. Het is daarmee de minst voordelige optie wat betreft winst (of verlies) op je huis. Dit neemt niet weg dat de maandlasten veel lager liggen en dit kan doorslaggevend zijn bij de keuze voor een hypothecaire lening.
Aflossingsvrije hypotheek en inflatie
Bij iedere hypotheekvorm zijn er meerdere ‘knoppen’ om aan te draaien. Looptijd, hypotheeknorm of vervroegd aflossen zijn enkele voorbeelden hiervan. Inflatie is een knop waar je zelf geen invloed op hebt maar die wel degelijk een rol speelt in de totaalsom. Als je 30 jaar geleden een huis hebt gekocht voor 250.000 euro dan is het mogelijk dat je vanwege de inflatie een enorme overwaarde hebt op de woning. Dit huis kan in de huidige markt 500.000 euro waard zijn. Een hoge inflatie is nadelig bij de dagelijkse boodschappen maar juist voordelig bij langlopende leningen waarbij geen inflatiecorrectie wordt toegepast.
Aflossingsvrije hypotheek en overwaarde
Een belangrijke overweging om voor een aflossingsvrije hypotheek te kiezen is het vooruitzicht van overwaarde. Als jouw huis na afloop meer waard is dan de prijs die jij ervoor hebt betaald dan is er niets aan de hand. Als de woningwaarde echter gedaald is dan kun je voor een enorme restschuld komen te staan. Als je hierover twijfelt laat dan eens vrijblijvend een waardebepaling uitvoeren door een makelaar, dan kun je vervolgens de opties naast elkaar leggen. Goede timing bij je huis verkopen of overstappen naar een andere hypotheek kan je enorm veel geld besparen of juist winst opleveren.
Wanneer aflossingsvrije hypotheek aflossen?
Het mag duidelijk zijn dat de term ‘aflossingsvrije hypotheek’ eigenlijk niet klopt. Je lost de schuld niet af gedurende de looptijd, je moet na afloop van deze periode het volledige bedrag in één keer aflossen. Sinds 2013 is deze hypotheekvorm minder aantrekkelijk omdat je niet langer gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek. Toch kan het voor kopers die liever lage maandlasten hebben voor hun woning een uitkomst zijn. Als de inflatie hoog is en de huizenprijzen stijgen dan kom je als winnaar uit de bus, het is wel de meest riskante hypotheekvorm van de drie hypotheken die je kunt afsluiten. Bespreek daarom de mogelijkheden met een onafhankelijk hypotheekadviseur en laat vrijblijvend de waarde van jouw huis bepalen door een makelaar bij jou in de buurt.
