Wat is dagrente? Vanwege de hoge inflatie in 2022 is er meer aandacht voor de hypotheekrente. Die stijgt namelijk mee en dat heeft gevolgen voor de hypotheek en de kosten aan het einde van de looptijd. Naast een vaste rente bij acceptatie van de hypotheekofferte is er ook dagrente. Dit is een meer flexibele optie die zowel nadelen als voordelen heeft. Wat is dagrente, hoe bereken je dagrente en hoe werkt een hypotheekofferte verlengen? De antwoorden op deze vragen en meer vind je op deze pagina.

Wat is dagrente?

Dagrente is de hypotheekrente die wordt vastgesteld op het moment van passeren. De passeerdatum vindt plaats tijdens de ondertekening van het voorlopig koopcontract bij de notaris en de sleuteloverdracht. In een eerder stadium heb je als koper de hypotheekofferte ondertekend.

Als je kiest voor een hypotheekofferte op basis van dagrente dan wordt er een flexibele rente bepaald. Als na weken of zelfs maanden de woning daadwerkelijk van eigenaar wisselt dan wordt opnieuw gekeken wat de huidige rentestand is. Valt de stand lager uit? Dan betaal je de lagere dagrente. Is de hypotheekrente voor nieuwe aanvragen gestegen? Dan betaal je de oorspronkelijke rente die in de offerte stond, niet het hogere tarief dus.

Niet alle hypotheekverstrekkers bieden dagrente aan als optie. Standaard zal een vaste rente worden afgesproken, als je gebruik wilt maken van dagrente geef dit dan aan bij de hypotheekadviseur. Die zal in dat geval naar een aanbieder zoeken die deze optie biedt.

Geen cent teveel betalen

Je betaalt nooit meer hypotheekrente dan je bent overeengekomen in de hypotheekofferte, ook niet als je kiest voor dagrente. Je profiteert alleen van een daling in rente. Waarom kiest niet iedereen dan voor dagrente? Omdat het percentage hoger ligt dan een vaste rente. Dat is namelijk de standaard, de rente op de hypotheekofferte zal bij een vaste rente niet aangepast worden zolang de offerte geldig is.

Ook niet als dit tarief voor nieuwe aanvragen hoger of juist lager ligt. Bij een offerte op basis van dagrente wordt een hoger basistarief berekend. Als op de dag van passeren een lager tarief van toepassing is dan krijg je die korting. Als dit percentage nog steeds hoger ligt dan een vast rentetarief dan betaal je nog steeds meer. Hoe bereken je dagrente? Dat is niet zo eenvoudig.

Wat is dagrente?

Dagrente berekenen

Als we uitgaan van een hypotheekrente van 3,75 procent op een lening van 300.000 euro voor een looptijd van 10 jaar dan verschilt het bedrag dat je betaalt aan rente als eerste of je een annuïtaire of lineaire hypotheek kiest. Bij een (deels) aflossingsvrije hypotheek valt de som weer anders uit. De opslag is wel vrij eenvoudig. Gemiddeld genomen betaal je voor een offerte op basis van dagrente 0,25 procent extra. In plaats van 3,75 procent wordt er 4,00 procent berekend. Als de rente meer dan 0,25 procent daalt voor het passeren bij de notaris dan heb je voordeel ten opzichte van een vast rentetarief, anders niet.

De rente loopt in bovenstaand voorbeeld voor een periode van 10 jaar. Als je iedere maand een deel van de hypotheekschuld aflost dan betaal je ook steeds minder rente omdat de restschuld daalt. Meer aflossen betekent dan minder verschil tussen dagrente of vaste rente. Minder hypotheekrente betalen betekent echter ook minder hypotheekrente aftrek. Er zijn daarmee veel unieke kenmerken wat het berekenen van de dagrente erg ingewikkeld maakt.

Hypotheek en inflatie

De hypotheekrente is jarenlang historisch laag geweest. In 2022 is de rente echter flink gestegen en deze stijging kan doorzetten. Hypotheekaanbieders verhogen regelmatig de rente, in de periode tussen acceptatie van de hypotheekofferte en het passeren bij de notaris kan er veel gebeuren. Analisten vermoeden dat de inflatie zal leiden tot stijgende hypotheekrente.

Banken moeten bij de ECB voor het eerst sinds jaren weer rente betalen op leningen en dit zal ook terugkeren in hypotheken. De laatste verwachtingen uit augustus 2022 wijzen op een stijging van hypotheken met een korte looptijden. Voor overeenkomsten met een langere looptijd kan het percentage eerst wat dalen om vervolgens eveneens te gaan stijgen. De keuze voor dagrente kan daarmee goed uitpakken maar dit is niet zeker.

Rente aanbod verlengen

Als je een hypotheekofferte hebt ontvangen en deze hebt geaccepteerd dan is de geldigheid hiervan beperkt, doorgaans voor een periode van 3 maanden. Afhankelijk van de hypotheekaanbieder kun je dit aanbod verlengen, hier kunnen kosten voor worden berekend in de vorm van een bereidstellingsprovisie. Niet alle hypotheekverstrekkers bieden verlenging aan en er wordt ook niet altijd een provisie voor berekend.

Wat de opties zijn kun je in het oorspronkelijk aanbod vinden. Als verlenging mogelijk is dan blijven de afspraken die destijds gemaakt zijn staan. Als je een vast tarief bent overeengekomen dan blijft deze rente geldig, als je op basis van dagrente de overeenkomst bent aangegaan dan blijft deze afspraak staan.

Als een nieuwbouw woning later wordt opgeleverd dan gepland of wanneer de sleuteloverdracht op zich laat wachten dan kan verlengen van het aanbod voordelig uitpakken. Als de hypotheekrente echter gedaald is dan kun je beter een nieuwe hypotheek aanvraag indienen. Let op want er kunnen kosten berekend worden als een ondertekende offerte niet doorgaat of geannuleerd wordt.

Dagrente of dalrente

Er is nog een derde optie en dat is dalrente. Bij deze overeenkomst wordt het laagste rentetarief berekend in de periode tussen acceptatie van de hypotheekofferte en het passeren bij de notaris. In dit geval zul je op voorhand een hoger percentage moeten accepteren dan voor een vast rente aanbod geldt. Je neemt in dit geval de gok dat de rente zal dalen tussen het moment van acceptatie en de sleuteloverdracht. Dalrente is echter een constructie die slechts weinig hypotheekverstrekkers aanbieden.

Dagrente bij schulden

Er is nog een heel andere definitie van dagrente bij schulden naast de hypotheekofferte. als normaal gesproken de rente op een schuld per jaar wordt berekend, dan kan de rechter bepalen dat er een dagrente berekend moet worden. De som van de rentelasten valt dan anders uit. De opgelegde rente per dag komt voornamelijk voor bij hoge schulden bij particuliere leningen. Het is daarmee niet hetzelfde als dagrente zoals deze in de hypotheekofferte wordt opgenomen bij een hypotheekverstrekker.