Als je in de pakweg laatste vijf jaar een woning hebt gekocht dan sta je wellicht niet stil bij de hypotheekrente. Het percentage ligt zo laag dat het de moeite niet waard is. Toch moet je hiermee opletten, het is namelijk een bedrag op je hypotheek dat blijft terugkomen en dat tikt in de loop der jaren toch aan. Zeker als de hypotheek rente omhoog gaat. Gaat dit gebeuren of blijft de rente de komende jaren laag? Onze hypotheekrente verwachting voor 2022 tot 2025 lees je op deze pagina. En houd er rekening mee; prognoses voor vandaag geven geen garanties voor de toekomst!

Wat is hypotheekrente?

Voordat we naar de toekomst kijken is het verstandig om eerst in het verleden te duiken. Als we kijken naar begin jaren negentig van de vorige eeuw zagen we hypotheekrentes tussen 10 en 11 procent. Dat is pakweg het tienvoudige van de huidige situatie. Dit heeft ermee te maken dat de kapitaalrentes destijds ook hoog waren. In de tien jaar die hierop zouden volgen daalde de rente aanzienlijk met weer een stijging aan het begin van dit millennium. De zogenaamde Dot-com bubbel was aanleiding tot onzekerheid op de markt. Ongeveer vijftien jaar geleden lagen de hypotheekrentes rond vier procent. Tot aan de financiële crisis zou de rente weer oplopen. De afgelopen tien jaar is er duidelijk een dalende trend te zien in de hypotheek rente met een absoluut minimum op dit moment.

De hypotheekrenteaftrek dateert overigens al uit 1893. In dat jaar werd de eigen woning gelijk gesteld als vermogen uit inkomen. Er was sprake van een fictieve huursom. Volgens minister Pierson behoorde de hypotheekrente tot de basisprincipes van het belastingsysteem. Deze aftrek als methode om eigen woningbezit te stimuleren kwam pas een eeuw later.

Waarom is de hypotheek rente zo laag?

Als we kijken naar de afgelopen decennia dan is er na 2012 een sterke daling te zien van de hypotheekrente. Dit valt samen met de herfinancieringsrente die bepaald wordt door de Europese Centrale Bank. Het ECB bepaalt het tarief dat banken moet betalen om geld te lenen bij de centrale bank. Deze rente is sinds 2016 ongewijzigd, dit geldt ook voor de variabele hypotheekrente. De ECB heeft aangegeven dat rentes voor de lange termijn laag zullen blijven met als doel de economie te stimuleren.

Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier

Hypotheekrente in 2021

In 2020 sloeg de Corona pandemie toe. Dit zorgde voor onzekerheid op de kapitaalmarkten wat ook gevolgen had voor de hypotheekrentes. Die stegen waardoor veel huiseigenaren besloten om een nieuwe hypotheek af te sluiten of de bestaande hypotheek over te sluiten. Door deze lage rente voor een flink aantal jaren vast te zetten kun je jaarlijks flink profiteren van de besparing. Mede door deze vraag en de aanhoudend lage ECB rente zou de hypotheekrente weer nivelleren. Het percentage bleef schommelen tussen 1 en 2 procent en dat is nu nog steeds het geval.

Wat wordt de hypotheekrente in 2022 en in 2023?

De verwachte ontwikkeling hypotheekrente is van een aantal zaken afhankelijk.  Zolang de Europese Centrale Bank de rente laag houdt is te verwachten dat de hypotheekrente voor 2022 niet sterk zal stijgen. Echter wanneer de inflatie stijgt zoals de verwachting is, dan zal er waarschijnlijk wel een lichte stijging gaan plaatsvinden. Er wordt verwacht dat er in 2022 een groot budget beschikbaar wordt gesteld om de gevolgen van de Corona crisis te temperen. Dit is een extra maatregel bovenop het stimuleringsbeleid van de ECB. De inflatie zal wel de waarde van de euro onder druk zetten.

Beleggers anticiperen een inflatie die op een hoog niveau zal blijven. De stimuleringsregelingen zullen afgebouwd worden. Het gaat duurder worden voor geldverstrekkers om geld te lenen wat een stijgende hypotheekrente in 2022 in de hand zal werken. Daarnaast zal er een hogere buffer van kracht zijn vanuit De Nederlandsche Bank. De huizenprijzen liggen op historisch hoog niveau evenals de hypotheken. Door dit te verrekenen in de hypotheekrente vanaf 2022 kan de buffer vergroot worden.

Waarom zal de rente niet enorm toenemen volgend jaar? Omdat er veel concurrentie is op de markt. Geldverstrekkers willen hun klanten niet verliezen en moeten daarom concurrerende tarieven bieden. Dit is duidelijk te zien aan de historische ontwikkeling van de hypotheek rente die bij banken ongeveer gelijk loopt. Met zo’n 35 aanbieders van hypotheken in Nederland is er veel concurrentie, de nieuwkomers werken vaak met institutionele pensioenfondsen waarmee ze de banken dwingen om de hypotheekrente laag te houden. Dit is overigens vrijwel onhoudbaar, in 2020 zal een daling van de verwachte hypotheekrente in 2023 ieder geval zeer onwaarschijnlijk zijn.

Hypotheekrente verwachtingen tot 2025 2030

De experts kijken in de eerste plaats naar de Verenigde Staten, waar de de Amerikaanse Federale Bank in het voorjaar van 2022 al de rente gaat verhogen in plaats van in het najaar zoals oorspronkelijk gepland was. Dit kan een indicator zijn voor de ECB maar de situatie in de Europese Unie ligt toch wat anders dan in Noord-Amerika. Ook zijn de ogen gericht op Azië en dan met name China. De prognose is dat de economische groei in China terug zal nemen wat indirect weer invloed heeft op de verwachte hypotheekrente richting 2025 en 2026. De Centrale Banken kunnen door obligaties in de markt te pompen de inflatie beïnvloeden wat een effect heeft op de positie van nationale banken en geldverstrekkers.

Hypotheekrente voorspelling

De verwachte stijging hypotheekrente tot 2025 lijkt volgens de meeste analisten licht te gaan stijgen. Een daling is zeer onwaarschijnlijk, een sterke stijging wordt niet verwacht. De grafiek zal echter niet langer naar beneden lopen maar langzaamaan naar boven gaan. Als je onlangs een langlopende hypotheek lening hebt afgesloten, of dit binnenkort gaat doen, dan profiteer je dus van een historisch lage rente die hoogstwaarschijnlijk niet zal voortduren. Een huis kopen in 2022 is wat dat betreft een goede zet. Dit staat los van de huizenprijzen waar weer heel andere prognoses voor gemaakt worden. Bekijk hier ook ons artikel over de voorspelling van de huizenmarkt

Vast of variabel?

Een vaste hypotheekrente van 20 jaar is de norm voor hypotheken in Nederland. De tarieven tussen 20 en 30 jaar evenals 5 en 10 jaar zijn in de afgelopen jaren meer naar elkaar toegegroeid. De 10 jaar hypotheekrente zien we steeds minder. Het verschil is daarmee kleiner geworden. Variabele hypotheekrentes zijn in de afgelopen jaren vrij stabiel gebleven. Dit is gekoppeld aan het ECB tarief van 0 procent. Hoewel de hypotheekrente waarschijnlijk niet sterk zal stijgen is de kans dat deze rente verder zal dalen beperkt.