Kun je een hypotheek krijgen met een 0 uren contract? Het eenvoudige antwoord is “ja, dit is mogelijk” maar het zal wel een uitdaging worden. Banken houden niet van risico’s en de overheid heeft ook banden gelegd aan het verstrekken van leningen. Dit betekent niet dat een ZZP’er altijd in een huurhuis moet blijven wonen of een vaste baan moet zoeken. Hoe werkt een hypotheek afsluiten zonder vast contract en kun je een hypotheek krijgen als je geen werk hebt?
Hoe werkt een hypotheek?
Een hypotheek is een lening om onroerend goed te kopen. Het zal doorgaans een lening zijn voor een groot bedrag. De geldverstrekker wil zekerheid van betaling. In principe wordt het huis dat je wilt kopen als onderpand gezien, mocht je niet de lening aflossen volgens afspraak dan kan jouw huis gedwongen verkocht worden. Maar het is voor iedereen beter als de persoon die de hypotheek afsluit gewoon de rente plus aflossing betaalt.
Een hypothecaire lening heeft een variabele looptijd maar meestal kiezen mensen voor 20 tot 30 jaar. Dat is een lange termijn waarin veel kan gebeuren. Daarom is het een beetje vreemd dat een hypotheek afsluiten met vast contract veel eenvoudiger lijkt te zijn dan zonder vast contract. Je zou na een jaar alsnog op straat kunnen komen te staan of het bedrijf gaat failliet en je staat op straat. Dan zijn er wel uitkeringen en andere zaken die het risico verlagen.
Als je een 0 uren contract hebt of als je zelfstandig ondernemer bent dan stuit je op de strenge voorwaarden om een hypotheek af te sluiten. Je kunt geen loonstrook laten zien waaruit blijkt dat je de maandlasten kunt opbrengen, ook niet als je altijd zuinig leeft en nog nooit schulden hebt gehad. Kun je een hypotheek afsluiten zonder vast contract? Laten we eerst naar de situatie kijken voor iemand die wel werkt voor een bedrijf maar niet een fulltime, vaste aanstelling heeft.
Wat is een werkgeversverklaring?
Naast een contract van je werkgever zal er ook worden gevraagd om een werkgeversverklaring. Dit is een toelichting op jouw inkomen die vergezeld gaat van een recente loonstrook en een rekeningafschrift om te bewijzen dat het geld daadwerkelijk op je rekening komt te staan. Alle bedragen moeten overeenkomen. Op de werkgeversverklaring staan gegevens over jouw aanstelling inclusief een verklaring dat de werkgever je in dienst wil houden. Deze verklaring heet intentieverklaring.
Wat is een intentieverklaring?
Als je geen vast contract hebt dan kun je de werkgever om een intentieverklaring vragen. Dit is een document waarin de werkgever aangeeft jou voorlopig in dienst te willen houden. Dit kan door bijvoorbeeld de intentie aan te duiden dat je na het tijdelijke contract een vaste aanstelling kunt krijgen. Er kan worden vermeld of de arbeidsvoorwaarden gaan veranderen wanneer het vaste contract in werking treedt. In dat geval hoef je niet jarenlang bij een werkgever in dienst te zijn om in aanmerking te komen voor een hypotheek.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet verplicht bij een hypotheek. Met name voor zelfstandig ondernemers kan dit wel zekerheid bieden. Een overlijdensrisicoverzekering zal doorgaans wel verplicht worden gesteld voor het afsluiten van een hypothecaire lening.
Hoe lang moet je werken om een hypotheek te krijgen? Als er in de intentieverklaring staat dat er nog een tijdelijk contract zal volgen dan zul je het inkomen van de afgelopen 3 jaar moeten laten zien. Als je in die periode voldoende inkomen hebt genoten om de hypotheeklasten te kunnen dragen dan is er een solide basis gelegd voor de toekomst.
Er is dan minder risico dat je in de komende jaren zonder inkomen komt te zitten. Een hypotheek krijgen met een 0 uren contract zal alleen mogelijk zijn als de intentie bestaat om je in vaste dienst te nemen voor een vast aantal uren én je kunt aantonen dat je in de afgelopen 3 jaar voldoende inkomen hebt gegenereerd.
Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier
Hypotheek afsluiten als zelfstandig ondernemer
Er zijn banken die speciale hypotheken aanbieden voor ZZP’ers. Dat klinkt goed als ondernemer maar dit betekent niet dat banken zitten te springen om iemand met een inkomen dat niet gegarandeerd is. Net zoals met personen die momenteel niet in vaste dienst zijn zal er gevraagd worden naar je inkomen van de laatste 3 jaar.
Als je een starter bent dan kan dit een obstakel zijn. De maximale hypotheek wordt gebaseerd op het laagste jaarinkomen van de afgelopen 3 jaar. Naast het inkomen wordt er ook rekening gehouden met het bedrijfsvermogen en de stabiliteit van je onderneming.
Hypotheek afsluiten met NHG
De Nationale Hypotheek Garantie is een verzekering die de kosten dekt als de hypotheekgever niet in staat is de schuld af te lossen. Als je geen vast contract hebt en een hypotheek wilt afsluiten met NHG dan heb je een inkomensverklaring nodig. Ook zonder NHG is het mogelijk dat je een inkomensverklaring moet overleggen. Daaruit moet blijken dat je in staat bent om voldoende inkomen te genereren om de hypotheeklasten af te betalen. Kun je een hypotheek krijgen als je geen werk hebt?
Hypotheek zonder werk
Het is mogelijk om een hypotheek te krijgen als je niet werkt, het is niet mogelijk om een hypotheek te krijgen als je geen inkomen hebt. Als je bijvoorbeeld een WAO uitkering krijgt, of een andere uitkering van permanente aard, dan kun je op basis van dit inkomen mogelijk een lening afsluiten. Maar als je geen vast inkomen geniet uit werk of uitkering dan kun je geen hypotheek afsluiten.
Er zijn alternatieve opties zoals een gemeentelijke kredietbank, een onderhandse lening of als je studeert een DUO lening met lage rente. Als je eigen vermogen hebt dan kun je dat bedrag investeren maar om geld te lenen moet je een zekere vorm van duurzaam inkomen moet aantonen. Natuurlijk blijft het een beetje vreemd dat iemand met een vaste aanstelling en werkgeversverklaring een huis zou kunnen kopen terwijl iemand die als ondernemer hard werkt afgewezen wordt.
Per hypotheekverstrekker kunnen de voorwaarden anders zijn. Je kunt navraag doen bij een bank of andere geldverstrekker die leningen aanbiedt voor ZZP’ers of ondernemers om de opties te bespreken. Een vast contract is in ieder geval niet de enige voorwaarde om een hypotheek af te kunnen sluiten, het is wel de meest eenvoudige route.
