Hoe hoog is de maximale hypotheek voor uw woning?

maximale hypotheek berekenen? Het is misschien wel de meest gestelde vraag die aspirant kopers stellen. Tussen dat droomhuis en jouw plannen ligt de hypotheekverstrekker. Is dit echter een obstakel of juist een partner waar je op kunt bouwen? Misschien wel beide, als je goed voorbereid te werk gaat dan verloopt het proces soepeler én sneller. Je eigen huis hypotheek berekenen hoeft niet ingewikkeld te zijn, hoe dit werkt leggen we uit op deze pagina.

Wat kan ik aan hypotheek krijgen?

Een hypotheek is niets anders dan een lening voor vastgoed. Je kunt geld lenen voor allerlei zaken. Bij kopen op afbetaling wordt het ‘financial lease’ genoemd, bij het kopen van een huis spreken we van een hypotheek. Het voornaamste verschil tussen hypotheken en andere soorten leningen is het vastgoed als onderpand. De geldverstrekker kan in het uiterste geval jouw huis verkopen om het geld van de lening veilig te stellen. Dit geeft de partij die het geld leent zekerheid, als koper moet je ervoor zorgen dat je de hypotheek kunt aflossen. Wat kun je aan hypotheek krijgen? Dat hangt van veel factoren af. Laten we om te beginnen met het maximale bedrag beginnen dat je kunt lenen.

Maximale hypotheek berekenen

Maximale eigen huis hypotheek

Voorheen was het mogelijk om meer te lenen dan de woningwaarde van het huis. Dat was op zich heel praktisch want er komen veel meer kosten kijken bij verhuizen dan alleen de waarde van de woning. Het bracht wel risico met zich mee en toen de huizenmarkt rond 2007 begon in te storten bleek dat teveel lenen erg risicovol was. Daarom werd het percentage dat je kunt lenen afgebouwd over meerdere jaren. Nu kun je nog maximaal 100 procent van de taxatiewaarde lenen. Of toch nog iets meer?

Als je een huis koopt en deze na aankoop gaat verduurzamen dan moet je extra investeren. Om duurzaamheidsmaatregelen te stimuleren mag je bovenop de woningwaarde nog 6 procent extra lenen. Daarmee komt de maximale hypotheek dus op 106 procent te liggen. Maar juich niet te vroeg want de hypotheekverstrekker zal je niet zomaar dit maximale bedrag toekennen. Sterker nog; het is voor jou als koper ook niet voordelig om alles te lenen. Je betaalt dan namelijk ook meer rente en jouw besteedbaar inkomen gaat flink omlaag als je tonnen in je woning hebt zitten. Je moet dus eigen geld inleggen.

De hypotheek berekenen met eigen geld is nauwelijks een optie maar een harde waarheid. Je kunt niet zomaar 106 procent lenen bij de bank, zonder eigen vermogen kom je niet ver. Maar hoeveel geld moet je zelf meebrengen om in aanmerking te komen voor een hypotheek?

Hypotheek berekenen met eigen geld

Bij het berekenen van de hypotheek op je eigen huis is het beter om niet uit te gaan van de woningwaarde maar van jouw financiële situatie. Het inkomen en vermogen bepaalt namelijk wat je maximaal kunt lenen. Je kunt jouw zinnen hebben gezet op een prachtig paleisje in een grote stad maar als dit ver boven je budget ligt dan vind je nooit een koopwoning die je kunt betalen. Wat zijn de vragen die een hypotheekverstrekker je stelt?

  • Het bruto jaarinkomen is een belangrijke factor. Dit is het bedrag dat je verdient voordat belastingen afgetrokken worden exclusief de bijdrage van de zorgverzekering. Vakantiegeld en vaste toeslagen tellen wel mee.
  • Als je schulden hebt dan moet je die opgeven. Leningen worden geregistreerd bij het BKR, als je schulden netjes aflost dan hoeft dit geen obstakel te zijn. Het betekent wel dat je minder kunt lenen, leningen en schulden drukken het bedrag op de hypotheek.
  • Als je verdere financiële verplichtingen hebt zoals bijvoorbeeld alimentatie dan moet je die ook opgeven. Het gaat dus niet alleen om het geld dat binnenkomt maar ook wat je uitgeeft.
  • Er zijn meerdere hypotheekvormen zoals annuïtair, lineair en aflossingsvrij. De vorm bepaalt voor een deel wat jouw mogelijkheden zijn, het heeft ook consequenties voor de kosten op de langere termijn. Een jonge starter die later waarschijnlijk meer gaat verdienen zal andere keuzes maken dan iemand die bijna met pensioen gaat.
  • Eigen middelen tellen ook mee. Gemiddeld genomen zul je pakweg 20 procent aan eigen vermogen moeten inleggen bij een huis kopen. Dit kan uit diverse bronnen afkomstig zijn, het hoeft niet allemaal van je eigen spaarrekening te komen.

Hypotheekaanbieders houden van een vast en stabiel inkomen. ZZP-ers of werknemers met variabele inkomsten kunnen wel een huis kopen maar je zult dan waarschijnlijk meer zelf moeten inleggen. In dat geval is de hypotheek berekenen met eigen geld van aanzienlijk groter belang dan bij iemand die in vaste dienst is met een fulltime aanstelling.

Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier

Wat is eigen vermogen?

Bij een hypotheek berekenen met eigen geld moet je wel eerst weten wat er met ‘eigen vermogen’ wordt bedoeld. Als eerste is dit het geld op je spaarrekening. Je kunt niet zomaar alles in je huis stoppen want een buffer voor onverwachte uitgaven is natuurlijk wel verstandig. Naast spaargeld kun je ook een schenking krijgen. Het is mogelijk voor ouders om eenmalig een verhoogde belastingvrije schenking te doen. Als je reeds een huis bezit dan kun je de overwaarde gebruiken om je nieuwe huis te kopen. Een verkoopmakelaar kan gratis en vrijblijvend een waardebepaling uitvoeren. Als je binnen drie jaar na verkoop een ander huis koopt dan ben je verplicht om hiervoor de overwaarde van je vorige huis te gebruiken. Dit wordt de bijleenregeling genoemd. Anders wordt dit beschouwd als een lening in box 3 van je aangiftebiljet.

Heb je een hypotheekadviseur nodig?

Als je zelf aan de slag gaat dan kun je vrij goed bepalen wat je aan hypotheek kunt krijgen. Heb je dan nog een hypotheekadviseur nodig? Er zijn hypotheekverstrekkers die een adviseur verplicht stellen, dit sluit namelijk een aantal risico’s uit en het kan tijd besparen tijdens de aanvraag. Er zijn echter ook banken en andere geldverstrekkers die ‘execution only’ hypotheken afsluiten zonder tussenkomst van een adviseur. Daar kun je kosten mee besparen, je moet in dat geval wel nauwkeurig de hypotheek berekenen. De kosten voor een hypotheekadviseur liggen gemiddeld tussen 1500 en 3000 euro. Dit bedrag is aftrekbaar mits het advies direct gekoppeld is aan de hypotheek.