Hypotheek aflossen of niet? Wat is slimmer; hypotheek aflossen of sparen? Zoals veel dingen in het leven kun je de vraag niet als in een quiz met A of B beantwoorden. Het hangt namelijk van veel zaken af, naast grote verschillen zijn er ook zeker details die als addertjes onder het gras loeren. Is het slim om je hypotheek af te lossen of lekker door te sparen? De voordelen en nadelen van hypotheekvrij wonen sommen we voor je op.
Extra op hypotheek aflossen
Een huis kopen is mooi maar die hypotheek hangt als een blok aan je been. Of als het zwaard van Damocles boven je hoofd. Het voelt niet goed om diep in het rood te staan bij de bank en dat is eigenlijk wat een hypothecaire lening inhoudt. Als je er financieel beter bij staat dan verwacht dan kan een hypotheek aflossen een bijdrage leveren aan jouw vermogen. Hypotheekvrij wonen betekent wonen zonder verplichtingen, leningen en schulden. Toch is dat niet het hele verhaal, soms vallen schulden namelijk goedkoper uit dan eigen bezit. Wat is slimmer hypotheek, aflossen of sparen? Laten we de voordelen en nadelen van hypotheekvrij wonen eens op een rijtje zetten.
Voordelen van hypotheekvrij wonen
- De maandlasten zijn lager omdat je geen/minder rentedragende lening hoeft af te betalen.
- Je bent sneller hypotheekvrij, weg met dat blok aan je been.
- Bij verkoop is de volledige opbrengst voor jou als huiseigenaar.
- Je kunt naar een duurdere woning verhuizen met meer luxe omdat je na verkoop van je oude huis een flink kapitaal achter de hand hebt.
- De kans op overwaarde ligt hoger, de kans op een restschuld ligt juist lager.
- Wellicht heeft het een positieve invloed op de vermogensrendementsheffing.
Als je een kleine hypotheek hebt met een rente die lager uitkomt dan het eigenwoningforfait, dan is een hypotheek aflossen vaak voordeliger. Je hebt in dat geval namelijk geen recht mee op de hypotheekrenteaftrek.
Nadelen van hypotheekvrij wonen
- Minder hypotheekrente betekent ook minder hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat jouw belastbaar inkomen hoger uitvalt.
- Een hoger belastbaar inkomen heeft naast meer belasting betalen ook invloed op mogelijke toeslagen.
- Als je de bestaande eigenwoningschuld aflost dan heb je wellicht geen recht meer op het overgangsrecht. Je zult dan een groter deel van een verbouwing of nieuwe woning zelf moeten betalen.
- Een hogere overwaarde kan zorgen voor een grotere bijleenregeling. Om het recht op hypotheekrenteaftrek te behouden moet je eerst de overwaarde hiervoor gebruiken.
Waarom hypotheek aflossen?
In veel gevallen valt een hypotheek aflossen vaak niet voordelig uit. Toch zijn er situaties waarin het de beste optie is die je hebt. Als je geld erft waar je verder geen bestemming voor hebt kan het je helpen om de hypotheek versneld af te lossen. Als je vermoedt dat je in de toekomst onder financiële druk komt te staan en er momenteel nog goed voor staat dan kan het voordeel opleveren om sneller af te lossen.
Waarom hypotheek niet aflossen?
Er zijn ook zeker situaties waarin aflossen van de hypotheek niet de beste optie is. Zo kun je een aflossing niet terugdraaien. Als je plotseling in geldnood zit of je elders moet bijspringen dan kun je het geld niet even uit je woning halen. Als je momenteel een spaarhypotheek, een bankspaarhypotheek hebt of een beleggingshypotheek dan is versneld aflossen geen aanrader. Het deel van wat je spaart of belegt mag niet hoger zijn dan de hypotheekschuld in box 1. Er zijn wel opties om extra te sparen of te beleggen.
Hoe werkt boetevrij aflossen?
Wil je hypotheekvrij wonen? Bij het aangaan van een hypotheek sluit je een overeenkomst voor een flink aantal jaren. De bank maakt complexe rekensommen op basis van alle hypotheken die ze afsluiten. Als iedereen begint met aflossen dan komen ze in de problemen. Om voortijdig aflossen te voorkomen kunnen ze boeterente opleggen als je toch sneller de hypotheeklening wilt afbetalen. Wat de mogelijkheden zijn kun je in de hypotheekvoorwaarden teruglezen. Er zullen naast beperkingen ook mogelijkheden worden aangegeven zoals het bedrag dat je jaarlijks boetevrij mag aflossen. Er kan een minimumbedrag zijn opgenomen in de voorwaarden of je moet vooraf aangeven dat je versneld gaan aflossen. Situaties waarin boetevrij aflossen op je hypotheek mogelijk is zijn:
- Als de rentevaste periode van de hypotheek afloopt.
- Als de woning waar de hypotheek op rust wordt verkocht aan een nieuwe eigenaar.
- Als de hypotheekrente op dit moment hoger ligt dan de contractuele rente.
- In het geval van overlijden.
Je kunt ervoor kiezen om af te lossen met boete, er zijn echter niet zoveel situaties waarin dit een voordelige situatie is. Wat kun je doen in plaats van je hypotheek aflossen?
1. Sparen
Is je hypotheek aflossen slimmer dan sparen? Op spaargeld krijg je weinig of geen rente op het moment, dit is wel beter dan een boete betalen. Jouw geld in bakstenen of op je bankrekening heeft consequenties voor de belastingaangifte. Informeer bij de belastingadviseur wat het meest voordelig is.
2. Beleggen
Een andere bestemming voor je geld kan beleggen zijn. Op een beleggingsportefeuille kun je meer rendement behalen, het is uiteraard ook mogelijk dat je geld verliest in aandelen. Investeren in een beleggingspand kan ook een optie zijn.
3. Verduurzamen
In plaats van je geld steken in die oude bakstenen kun je ook investeren in nieuwe stenen door de woning te verduurzamen. Dit kan fiscaal aantrekkelijk zijn, je kunt er de woning zuiniger en meer comfortabel mee maken en de woningwaarde stijgt bij verkoop. Een hogere WOZ-waarde betekent wel meer gemeentelijke belastingen betalen maar de voordelen wegen hier vaak wel tegenop.
Conclusie
Wat is slimmer, hypotheek aflossen of sparen? Als je elders ook leningen of schulden hebt lopen dan zal het doorgaans voordeliger zijn om deze eerst af te betalen. Deze leningen of schulden zullen waarschijnlijk duurder zijn dan de hypotheek op je woning. Je kunt het geld maar aan één doel besteden, bij de keuze voor een hypotheek aflossen of niet moet je dus zeker rekening houden met andere betalingen die je nog hebt uitstaan. Jouw hypotheekadviseur kan een aantal voorbeeldberekeningen voor je maken op basis waarvan je weloverwogen keuzes kunt maken.