Extra aflossen op je hypotheek wel of niet doen? Je hebt jouw geldzaken goed op orde, het saldo op je bankrekening stijgt. Ga je sparen, op vakantie of los je de hypotheek sneller af? Als je niet van schulden houdt dan kan die laatste optie heel interessant in de oren klinken maar wat gebeurt er als je extra aflost? Hoe werkt extra aflossen op je hypotheek, wat zijn de voor- en nadelen en is het interessant om meer af te lossen dan de standaard maandlasten?
Wat is extra aflossen?
Bij extra aflossen op je hypotheek betaal je meer dan de hypotheekverstrekker je verplicht om maandelijks af te lossen. Zo ben je sneller van je schuld af. Afhankelijk van de overeenkomst kun je een percentage van de schuld boetevrij extra aflossen, als je meer aflost dan moet je een boete betalen. Standaard kun je 10 procent boetevrij aflossen, sommige aanbieders bieden meer ruimte tot 20 procent. Als de actuele rente voor de rentevaste periode hoger ligt dan mag je meer boetevrij aflossen. Het is mogelijk om een groot bedrag in één keer af te lossen, je kunt ook iedere maand een klein bedrag extra aflossen.
Voordelen en nadelen extra aflossen
Als je afwijkt van de norm dan moet je altijd goed overwegen wat de voordelen en nadelen zijn, of beter gezegd de kosten en baten als het om geldzaken draait. Dit zijn enkele voordelen van extra aflossen op je hypotheek:
- De maandlasten voor je hypotheek worden lager want het bedrag voor de hypotheekrente wordt minder. Bij 5 procent rente is dit 5 euro op 100 euro schuld. En dat verschil tikt aan in de loop der jaren.
- Meer schuld betekent meer risico. Daarom zullen banken voor een hogere hypotheekschuld ook meer rente rekenen. Heb je minder schuld dan krijg je korting op de hypotheekrente.
- Minder vermogen in box 3 van je aangiftebiljet. De woning staat in box 1. Als je vrij veel geld op je bankrekening hebt staan dan moet je hier mogelijk vermogensbelasting over betalen.
- De kans met restschuld te blijven zitten wordt minder als je meer aflost. Dit is zeker een aandachtspunt bij een aflossingsvrije hypotheek.
Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier
Dit zijn enkele nadelen van extra aflossen op je hypotheek:
- De hypotheekrente die je moet betalen wordt lager, dit betekent ook dat je minder hypotheekrenteaftrek krijgt. Dit weegt niet op tegen de besparing maar de rekensom wordt wel minder aantrekkelijk.
- Met geld kun je een nieuwe koelkast betalen als de oude plotseling niet meer werkt. Met de stenen van je huis kun je niet afrekenen in de winkel. Zorg ervoor dat je een financiële buffer hebt om calamiteiten op te vangen.
- Minder druk op box 3 maar wel mogelijk meer belastbaar inkomen in box 1. Voorkom dat je in een hoger belastingtarief valt door extra af te lossen.
- Het is mogelijk dat je gekort wordt op toeslagen zoals zorgtoeslag en kinderopvangtoeslag als jouw belastbaar inkomen stijgt. Besparing aan één kant kan betekenen dat je elders voordeel misloopt.
- Je verhoogt de overwaarde op je woning wat gevolgen kan hebben voor de bijleenregeling.
Wat gebeurt er als je extra aflost op je hypotheek? Dan daalt de schuld bij de hypotheekverstrekker en de overwaarde stijgt. Je hebt minder contant geld maar juist meer waarde in het huis zitten. Er zijn kosten die lager worden maar ook weer aftrekposten en belastingvoordelen die je misloopt. Er zijn zowel positieve als negatieve gevolgen van extra aflossen op de hypotheek. Hoe je onder de streep uitkomt is niet eenvoudig te bepalen en er zijn enkele situaties die je niet kunt voorzien die invloed uitoefenen op de voordelen en nadelen van extra aflossen.
Is het interessant om extra af te lossen op je hypotheek?
De wet Hillen wordt stapsgewijs afgebouwd over een periode van 30 jaar. Dit is een belastingvoordeel als er op jouw woning geen of weinig schuld meer rust. Als deze regeling helemaal van de baan is dan valt woningbezit zonder schuld dus duurder uit. Op dit moment profiteer je nog van lage schuld maar dit voordeel zal wel minder worden in de loop der jaren.
Het type hypotheek heeft invloed op de voordelen en nadelen van extra aflossen. Zo is het bij een bankspaarhypotheek of levenhypotheek niet interessant om af te lossen. Deze vormen bestaan niet meer maar als je die voorheen hebt afgesloten dan blijft deze lopen. Als je nog een kleine schuld hebt staan dan valt de hypotheekrente lager uit dan het eigenwoningforfait. Dit is de bijtelling voor jouw woning. In dat geval heb je nauwelijks voordeel van de hypotheekrenteaftrek.
Naast aflossen is er ook nog de optie om de hypotheek over te sluiten als je elders een hypotheek met lagere rente kunt vinden. Zelf na betalen van boetes kun je hier voordeel uit halen. Dan komt er geld vrij die je kunt besteden zoals je dit zelf wilt.
Wat scheelt het om extra af te lossen op je hypotheek?
Ten eerste kan extra aflossen je rust geven omdat je minder schulden hebt uitstaan. Mocht je toch extra willen lenen dan heb je meer speling en kun je de hypotheek verhogen zonder tussenkomst van de notaris. Je creëert zo een buffer als je in de toekomst bijvoorbeeld de woning wil gaan verbouwen of verduurzamen. Er zijn ook zeker minpunten zoals de hypotheekrenteaftrek die daalt. Je hebt minder geld om elders te besteden wat bij onvoorziene omstandigheden een probleem kan opleveren.
Als je een hypotheek hebt afgesloten zonder Nationale Hypotheek Garantie dan moet je een risico-opslag betalen. Daalt de schuld dan daalt ook deze opslag. Dit kan je een verlaging van een half procent aan hypotheekrente opleveren. Deze verlaging wordt niet altijd automatisch doorgevoerd, het is mogelijk dat je dit zelf moet aanvragen.
Heb je de woning volledig afgelost? Dan kun je de hypotheek laten royeren bij het Kadaster, je moet hiervoor naar de notaris gaan. Deze handeling is niet verplicht als je zelf in het huis woont en je niet gaat verhuizen. Als je mogelijk opnieuw geld wilt lenen, bijvoorbeeld voor een verbouwing, dan kun je de hypotheek laten bestaan. Het voordeel hiervan is dat je niet naar de taxateur en notaris hoeft te gaan maar de lening direct bij de hypotheekverstrekker kunt regelen.
