Hypotheek verhogen kan dat zo maar? Als je behoefte hebt aan wat meer financiële ruimte dan kun je hypotheek verhogen. Zo kun je eindelijk die nieuwe keuken plaatsen of van de badkamer jouw privé wellness center maken. Hoe werkt de hypotheek verhogen, zijn er naast voordelen ook nadelen en kun je de hypotheek verhogen zonder notaris? Dat en meer leggen we uit op deze pagina.

Wat betekent hypotheek verhogen?

Als je in een huis woont en deze wilt verbouwen, renoveren of bijvoorbeeld energiebesparende maatregelen wilt doorvoeren dan kunnen hier flinke kosten mee gepaard gaan. Je kunt dit uit eigen zak betalen of je kunt hiervoor een lening afsluiten. Maar als je reeds een deel van je hypotheek hebt afgelost dan is het wellicht mogelijk om daar gebruik van te maken. Dit wordt hypotheek verhogen genoemd.

Voordelen van hypotheek verhogen:

  • Een verbouwing realiseren die je anders niet kunt betalen.
  • Goedkoper dan een persoonlijke lening afsluiten.
  • Bespaar op de energiekosten door je huis te verduurzamen.
  • Mogelijk fiscaal aftrekbaar.

Nadelen van hypotheek verhogen:

  • Bij een bouwdepot is het bedrag niet vrij besteedbaar.
  • Bij een verhoging via de NHG is er een maximum woningwaarde van 355.000 euro in 2022.
  • Bij verhogen voor een andere bestemming is de rente niet fiscaal aftrekbaar.

Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier

Waarvoor mag ik het geld gebruiken?

In veel gevallen kiezen huiseigenaren voor ophoging van de hypotheek met als doel het bedrag te investeren in de woning. Met name duurzaamheidsmaatregelen zijn populair. Niet alleen profiteer je direct van woningisolatie, bij verkoop verhoog je de woningwaarde. Als je wilt weten wat jouw huis echt waard is neem dan vrijblijvend contact op met de lokale makelaar.

Het is echter niet verplicht om het bedrag te besteden aan je huis, je mag er ook een auto voor kopen of ga een mooie wereldreis maken. De hypotheekverstrekker zal wel bepalen of je kredietwaardig bent, daarnaast is geld voor andere zaken niet fiscaal aftrekbaar.

Hoe kun je de hypotheek verhogen?

Er zijn twee routes die je kunt nemen bij de hypotheek verhogen. Als eerste kun je kiezen voor een onderhandse verhoging, het is ook mogelijk om een tweede hypotheek af te sluiten. Als je ervoor kiest om de hypotheek onderhands te verhogen dan maak je direct afspraken met de geldverstrekker, bijvoorbeeld de bank.

Het voornaamste voordeel hiervan is dat je niet naar de notaris hoeft te gaan. Kun je de hypotheek verhogen zonder notaris? Als je een deel van de hypotheek hebt afgelost dan is jouw schuld lager dan het bedrag dat bij de notaris staat geregistreerd. Je hebt dan dit verschil als speelruimte. Het hogere bedrag blijft namelijk geregistreerd staan, alleen als je meer wilt lenen dan het oorspronkelijk vastgelegde bedrag dan zul je verplicht naar de notaris moeten gaan.

Een andere optie is een tweede hypotheek nemen. In dit geval kun je het bedrag lenen tot 100 procent nadat de verbouwing heeft plaatsgevonden. Het bedrag dat je leent komt dan op een aparte rekening te staan wat een bouwdepot wordt genoemd. Je mag niet zelf geld opnemen van deze rekening, doorgaans worden facturen van aannemers direct door de geldverstrekker betaald.

Het is overigens wel mogelijk om de bedragen voor te schieten en deze later declareren. Zorg er dan wel voor dat je alle facturen bewaart. Hoe weet je wat de woningwaarde na verbouwing precies is? Door een taxatie uit te laten voeren op basis van de geplande verbouwing. Daarnaast zul je ook andere documenten moeten overleggen zoals loonstroken, bankafschriften of een werkgeversverklaring. Een tweede hypotheek afsluiten lijkt daarmee veel op een standaard hypothecaire lening afsluiten.

Het is mogelijk om de hypotheek te verhogen met Nationale Hypotheek Garantie. In dat geval moet je onder de grens van 350.000 euro blijven in 2022. Als je daarboven komt dan vervalt je recht op NHG waardoor zowel jij als de geldverstrekker minder garanties hebben.

Voorwaarden hypotheek verhogen

Als je interesse hebt in deze mogelijkheid dan moet je wel eerst goed de voorwaarden van een hypotheek verhogen lezen. Zo mag de hypotheek na verhoging niet hoger zijn dan de woningwaarde. Een uitzondering hierop is bij het verduurzamen van de woning. Dan mag je namelijk 6 procent extra lenen voor energiebesparende verbeteringen.

We hebben al de optie voor een onderhandse hypotheekverhoging genoemd. Als je speling hebt met de waarde zoals deze is vastgelegd bij de notaris dan kun je hier gebruik van maken. Hoewel dit administratief niet zoveel werk met zich meebrengt wordt deze lening niet automatisch toegekend.

De hypotheekverstrekker zal hier namelijk toestemming voor moeten geven en zal bewijs vragen van je huidige financiële situatie. Het originele bedrag is daarmee geen potje waar je onbeperkt gebruik van kunt maken, het is een maximum waarbij de hypotheekverstrekker bepaalt of je tot die grens mag aanvullen.

Geld lenen kost geld. Die slogan kunnen we ondertussen wel dromen. Maar wat kost het om de hypotheek te verhogen?

Wat kost de hypotheek verhogen?

De onderhandse optie is de meeste goedkope manier om de hypotheek te verhogen. Je hoeft namelijk niet naar de notaris dus die kosten kun je direct besparen. Je moet wel weer afsluitkosten betalen, oversluitkosten en kosten voor advies en bemiddeling. Daarnaast zal er een woningtaxatie moeten plaatsvinden.

Als je een tweede hypotheek neemt dan moet deze lening wordt ingeschreven door de notaris, hier zijn kosten aan verbonden. De eenmalige kosten en de hypotheekrente op het verhoogde bedrag is onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar. Enkele voorwaarden die hiermee gepaard zijn:

  • De woning zal als hoofdverblijf worden gebruikt.
  • De verhoging komt ten goede aan de kwaliteit van de woning.
  • Het verhoogde deel van de hypotheek moet in maximaal 30 jaar afgelost worden.

Aflossen is mogelijk op basis van een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Als je kiest voor een aflossingsvrije hypotheek dan is het niet mogelijk om de hypotheekrente af te trekken van de inkomstenbelasting.

Kan ik overal de hypotheek verhogen?

Als het een onderhandse hypotheekverhoging betreft dan ben je gebonden aan de hypotheekverstrekker waar je de lening hebt lopen. Bij een tweede hypotheek ben je wel vrij om te kiezen. Zo ga je wellicht liever naar een andere geldverstrekker omdat de rente lager ligt. In dat geval komen er ongeveer dezelfde kosten bij kijken die bij de aanvraag van een reguliere hypothecaire lening gepaard gaan.