Je bent het zat om iedere maand het geld voor de huur weg te gooien, je zou veel liever een huis kopen. Je kijkt wat rond op funda en andere huizensites en stelt jezelf de vraag; kan ik een koopwoning betalen? Je hebt een aardig bedrag op je spaarrekening staan maar daar koop je geen huis van. Je zult een hypotheek moeten afsluiten. Maar je hebt ook nog studieschuld staan, de rekensom kan heel ingewikkeld worden. De vraag rijst: “Kan ik dit huis betalen en hoeveel hypotheek kan ik krijgen met eigen geld?” Wat er (on)mogelijk is bij het kopen van je eerste huis lees je op deze pagina.

Wat kost een huis in Nederland?

Op dit moment staat de teller voor de gemiddelde prijs van een koopwoning in Nederland op ongeveer 420.000 euro. Daar zitten uiteraard ook huizen tussen die veel goedkoper zijn, je hoeft niet direct miljonair te zijn om een huis te kopen. Als je echt voor een dubbeltje op de eerste rang wilt zitten dan moet je ook diep graven. Alleen moet je nog steeds veel dubbeltjes hebben en die eerste rang is niet altijd zo aantrekkelijk als je zou hopen…

Zo werd er een koopwoning aangeboden in Zeeland voor slechts 60.000 euro. Het is weliswaar een opknappertje maar het is zeker geen poppenhuis. De woning is niet helemaal meer van deze tijd maar niets wat een handige klusser niet in orde kan brengen. Er was wel een klein obstakel of beter gezegd twee… Er waren twee bewoners met gebruiksrecht die hier mogen blijven wonen tot ze bereid zijn om te vertrekken. Of sterven, wat het eerste komt. Kun je een koopwoning betalen? In theorie waarschijnlijk wel, maar of je akkoord gaat met de voorwaarden?

Kan ik een koopwoning betalen?

Tussen 60.000 euro en 420.000 euro zit een flinke marge, het is gelukkig mogelijk om voor minder dan vier ton een leuke starterswoning te kopen. Onder twee ton zijn het vooral appartementen met hier en daar een knus huisje voor de doe-het-zelver. Dat zijn nog steeds bedragen die je waarschijnlijk niet op je bankrekening hebt staan. Je kunt een koopwoning betalen uit verschillende middelen waarbij de hypotheek de voornaamste vorm van financiering is. Toch zijn er ook andere opties. Laten we eerst even kijken naar het antwoord op de vraag: “hoeveel hypotheek kan ik krijgen met eigen geld?”

Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier

1. Eigen geld inbrengen

Je kunt zeker eigen spaargeld meenemen bij de koop van een huis. Sterker nog, je kunt geen huis kopen zonder eigen inleg. Je mag namelijk voor maximaal 100 procent van de woningwaarde een hypotheek afsluiten. Dit betekent dat aanvullende kosten uit eigen zak betaald moeten worden. Dit is al snel vier tot zes procent van de koopsom. Je hoeft dit bedrag niet te pinnen van je eigen rekening, er zijn ook andere geldbronnen die je kunt aanboren.

2. Gift van een bekende

Met name jongeren tot 40 jaar kunnen profiteren van belastingvrij schenken. Je kunt dan ruim een ton krijgen van iemand die je kent. Hoewel dit in de meeste gevallen ouders van de koper zijn hoeft dit niet. Iedereen mag geld schenken, in praktijk moet je wel goed opletten met geld dat je krijgt van iemand uit je persoonlijke kring. Wat zijn de voorwaarden voor deze gift? Kunnen er conflicten ontstaan als je een groot bedrag krijgt van iemand?

3. Een lening afsluiten

Een hypotheek is een lening bij de bank. Waarom zou je dan nog een lening afsluiten als je al een hypotheeklening aanvraagt? Die 100 procent grens bijvoorbeeld, soms moet je extra geld lenen om het financiële plaatje rond te krijgen. Je bent verplicht om leningen en schulden op te geven bij de hypotheekaanvraag, al zijn er kopers die dit soort informatie soms ‘vergeten’. Speel altijd open kaart met de hypotheekverstrekker, anders riskeer je problemen op een later tijdstip.

Om te weten of je een huis kunt betalen moet je eerst weten hoeveel geld je hebt of kunt lenen. Laten we daarom eens bekijken hoe banken en andere geldverstrekkers de hoogte van de hypotheek vaststellen.

Hoe wordt de hoogte van de hypotheek bepaald?

Hoeveel hypotheek je kunt krijgen met eigen geld is eigenlijk niet van belang. Er wordt namelijk niet gekeken naar je geld dat je bezit, maar vooral je inkomen. Dit bepaalt namelijk de hoogte van je maximale hypotheeklening. Als je bijvoorbeeld een hypotheeklening kunt krijgen van maximaal 300.000 euro maar je wilt een huis kopen van 350.000 euro, dan kun je de maximale lening aangaan en zelf voor de rest zorgen. Je bent dus niet volledig gebonden aan de hoogte van de hypotheek. De maximale hypotheek wordt ondermeer bepaald aan de hand van deze criteria:

Kan ik alleen dit huis betalen?

Als je alleen een huis wilt kopen dan telt alleen jouw inkomen. Als er meer gezinsleden een bijdrage leveren aan de koopsom dan wordt bij iedereen het inkomen getoetst. Zo kun je meer lenen maar er zijn ook restricties aan verbonden. Denk bijvoorbeeld aan de vrijstelling van de overdrachtsbelasting voor kopers tot 35 jaar. Als één koper onder 35 jaar oud is dan hoeft deze persoon geen overdrachtsbelasting te betalen. Als de partner ouder is dan 35 jaar dan moet deze persoon over het aandeel in de hypotheek wel overdrachtsbelasting betalen. Laat je dus vooraf goed informeren voordat je keuzes maakt over de personen op het koopcontract.

Kan ik als zzp’er een huis kopen?

Vervolgens zal je dienstverband van belang zijn. Het is niet uitgesloten dat een ZZP’er een hypotheeklening kan krijgen, het is wel een stuk eenvoudiger als je in loondienst bent met een vaste aanstelling. Ook de leeftijd speelt hierbij weer een rol, als je binnen tien jaar met pensioen gaat dan heeft dit gevolgen voor de maximale hypotheek.

Als er schulden zijn zoals studieschuld of andere financiële verplichtingen zoals partneralimentatie, dan heeft dit invloed op de maximale hypotheeksom die je kunt lenen. Hypotheekverstrekkers hebben vaak online rekenmodules waarmee je kunt bepalen hoeveel geld je kunt lenen en wat de maandlasten zijn.

Of je een huis kunt betalen is voor een groot deel gekoppeld aan het bedrag dat je mag lenen. Als je eigen vermogen hebt om in te brengen dan kun je hiermee een mogelijk tekort aanvullen. Let er altijd op tijdens de huizenjacht dat je niet meer biedt dan je redelijkerwijs kunt opbrengen.