Je woont al jaren in je huis. Je hypotheek is misschien (deels) aflossingsvrij en je woning is flink meer waard geworden. Dat voelt veilig, maar richting je pensioen roept het ook vragen op. Kun je de maandlasten straks nog makkelijk betalen? En hoe kun je je overwaarde gebruiken om je pensioen aan te vullen?
Aflossingsvrij en dalend inkomen
Bij een aflossingsvrije hypotheek los je niet af, je betaalt alleen rente. Dat geeft nu vaak lage maandlasten, maar betekent ook dat de schuld aan het einde van de looptijd nog openstaat. Met een aflossingsvrije hypotheek neem je dus het risico dat je met een flinke restschuld je pensioen in gaat als je niets verandert. Rond je pensioen verandert er meestal twee dingen:
- je inkomen daalt
- de belastingregels en hypotheekrenteaftrek kunnen ongunstiger worden
Daarom is het slim om vooruit te kijken naar je hypotheekrente. Wanneer loopt je rentevastperiode af? Wat gebeurt er als de rente straks hoger is dan nu? Als je dit nu al laat doorrekenen, zie je beter of je toekomstige lasten nog bij je pensioeninkomen passen.
Je overwaarde slim inzetten
Je overwaarde kun je vrijmaken met je woning als onderpand. Het geld dat hiermee vrijkomt, mag je zelf inzetten. Marga Lankreijer-Kos, expert hypotheken bij Independer, legt uit: “De overwaarde is ook te gebruiken om je pensioen aan te vullen, zodat je het elke maand wat breder hebt. Dit biedt meer comfort aan je leefstijl, zo kun je misschien vaker uit eten of een caravan kopen en vaker op vakantie gaan. Voor het verzilveren van je overwaarde neemt je hypotheekschuld (en dus je maandlasten) toe. Het is belangrijk dat je die lasten wel kunt blijven dragen.”
Weet jij al waarvoor je de overwaarde van je huis wilt gebruiken? Dat kan op verschillende manieren. Je kunt bijvoorbeeld:
- blijven wonen en een deel van de overwaarde opnemen voor een verbouwing of aanpassingen, zodat je huis levensloopbestendig wordt
- In plaats van extra lenen, juist je hypotheekschuld verlagen (extra aflossen), zodat je maandlasten dalen vóórdat je met pensioen gaat
- op termijn je woning verkopen en kleiner of goedkoper gaan wonen, waardoor je overwaarde vrijkomt als aanvulling op je pensioen
Moet je je hypotheek aanpassen of oversluiten?
Heb je een groot aflossingsvrij deel, dan kun je overwegen om een deel om te zetten naar een vorm waarbij je wel aflost. Soms kan dat binnen je huidige hypotheek. In andere gevallen kan je hypotheek oversluiten interessanter zijn. Dan kun je:
- een rentevastperiode kiezen die past bij de jaren tot en na je pensionering
- de verhouding tussen aflossingsvrij en aflossend aanpassen
- eventueel profiteren van betere voorwaarden of een lagere rente.
Daar staan kosten tegenover, zoals advies-, notaris- en mogelijk boeterente. Laat daarom goed doorrekenen of de lagere lasten en betere structuur dat op langere termijn waard zijn.
Je kunt dit laten doorrekenen door een onafhankelijk hypotheekadviseur. Die zet verschillende scenario’s naast elkaar, met de bijbehorende maandlasten nu en na je pensioen. Zelf kun je alvast een inschatting van je woningwaarde opvragen en in je hypotheekdossier of internetbankieren bekijken hoeveel schuld er nog openstaat.
De eerste stap blijft: weten wat je huis nu waard is en hoeveel schuld er nog openstaat. Met dat inzicht kun je keuzes maken over aflossingsvrij, overwaarde en pensioen die passen bij jouw plannen voor later.
