Een hypotheek staat vast voor een aantal jaren. Toch is het mogelijk om een nieuwe rentevaste periode overeen te komen met de hypotheekverstrekker. Het huidige rentetarief wordt dan ‘gemiddeld’ met het nieuwe tarief. Er wordt in dit geval een boeterente opgenomen in het nieuwe tarief dat je moet betalen. Wat is rentemiddeling, hoe vaak mag je het toepassen en is het verstandig om gebruik te maken van rentemiddeling? We leggen het uit op deze pagina.
Wat is rentemiddeling?
Als je momenteel een hoge rente voor je hypotheek betaalt dan wil je wellicht nieuwe afspraken maken bij de hypotheekverstrekker. Dit is de bank waar je de oorspronkelijke hypotheek hebt afgesloten. Het is onder voorwaarden mogelijk om rentemiddeling toe te passen, dit moet dan wel bij dezelfde geldverstrekker zijn. Niet alle organisaties zijn bereid om rentemiddeling toe te passen, lees de voorwaarden in de hypotheek of doe navraag bij de bank. Is het verstandig om rentemiddeling toe te passen? Meer over de nadelen vind je verder op deze pagina, volgens de Consumentenbond zijn er slechts enkele scenario’s waarin deze regeling voordelig uitpakt. In welke gevallen is rentemiddeling een optie?
Waarom rentemiddeling toepassen?
Als je de komende jaren een rentevaste periode hebt met een rente die veel hoger ligt dan de rente op dit moment, dan is het begrijpelijk dat je nieuwe afspraken wilt maken bij de bank. Uiteraard weet de bank dat ze meer aan je verdienen volgens de voorwaarden in de huidige hypotheekovereenkomst en zullen dus niet zomaar instemmen met een wijziging. Het kan echter wel in een aantal gevallen, dan wordt rentemiddeling toegepast. Dit is een gemiddelde van de oude rente die je moet betalen en de nieuwe rente die voor nieuwe hypotheken wordt berekend. Het is dus een gemiddelde tussen de twee uiterste tarieven, je zult niet volledig profiteren van het lagere tarief. Er is daarnaast sprake van een boete die wordt verrekend in het totaal. Enkele voordelen van rentemiddeling zijn:
- Je krijgt een lagere hypotheekrente.
- De maandlasten worden lager.
- De boete wordt over een langere periode gespreid.
- Omdat het percentage voor een langere periode vaststaat heb je zekerheid.
- Er hoeft geen notaris aan te pas te komen.
Er zijn meerdere banken die rentemiddeling toestaan waaronder de ABN AMRO, ING, Nationale Nederlanden en de SNS Bank. Vraag na bij jouw bank of het mogelijk is maar let op; dit is niet een optie die altijd voordelig uitpakt. Daarnaast mag je het niet onbeperkt doen. Hoe vaak mag je rentemiddeling toepassen? Als de geldverstrekker het toestaat dan mag je maximaal één keer per twee jaar rentemiddeling toepassen.
Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier
Nadelen van rentemiddeling
Is het verstandig om rentemiddeling toe te passen? Als jouw situatie binnen een aantal specifieke grenzen past wel, je moet zeker op de hoogte zijn van alle consequenties. Dit zijn de voornaamste nadelen van rentemiddeling:
- Niet alle geldverstrekkers bieden de optie voor rentemiddeling.
- Het is een optie voor situaties waarin de rentevaste periode niet lang meer duurt.
- Tijdens de nieuwe periode kun je niet zomaar opnieuw de rente weer verlagen.
- De eindsom valt niet altijd gunstiger uit dan de huidige hoge hypotheekrente.
- Je moet een boeterente betalen.
Wat is boeterente?
Als het mogelijk is om te profiteren van een lager tarief dan krijg je wel te maken met boeterente. Dit is een berekening van een aantal kenmerken die voor jou van toepassing zijn. Hoe bereken je de boeterente bij rentemiddeling? Dat is een complexe som waarbij deze zaken aan bod komen:
- De huidige hypotheekschuld die je nog hebt staan.
- De looptijd van de rentevaste periode die nog van toepassing is.
- Hoe hoog de hypotheekrente is in de rentevaste periode.
- Wat de actuele hypotheekrente is.
- Het boetevrije aflospercentage.
Als de huidige hypotheekschuld hoog is dan zal de boeterente ook hoger uitvallen. Als het verschil tussen jouw huidige rente en de nieuwe rente groot is dan zal de boete hoger uitvallen. Banken geven niet zomaar hun winst op natuurlijk. Als je een deel boetevrij kunt aflossen dan valt de boeterente lager uit.
Betaal je altijd boeterente?
Nee, er zijn enkele situaties waarin je geen boeterente hoeft te betalen. In de eerste plaats als je de einddatum van de rentevaste periode hebt bereikt. In dat geval kun je namelijk boetevrij overstappen naar een andere bank. Als je de woning verkoopt dan komt de hypotheek automatisch te vervallen dus is er van rentemiddeling geen sprake.
Extra kosten
Als je een hypotheekadviseur inschakelt om de mogelijkheden te bespreken dan moet je hiervoor betalen ongeacht of je ermee doorgaat. Dit zijn dus extra kosten die je moet maken. Daarnaast kan de bank ook nog administratiekosten berekenen die gemiddeld rond 250 euro liggen. Dit is een kostenpost die het voordeel weer drukt. Als je recht hebt op renteaftrek voor jouw hypotheek dan is het wel mogelijk om deze kosten eenmalig af te trekken.
Hoe bereken je rentemiddeling, de boete en het uiteindelijke verschil? Dat is een behoorlijk complexe berekening. Het nieuwe tarief ligt lager maar je krijgt te maken met een boeterente, oversluitkosten en wellicht nog andere kosten. Je moet dus berekenen wat het voordeel is gedurende de looptijd van de hypotheek en alle kosten in mindering brengen. Als de boete in het nieuwe tarief wordt verrekend valt het niet zo op dat je onder de streep lang niet altijd voordeliger uit bent.
Rentemiddeling is een gok
Je betaalt nu een rente, de huidige rente ligt lager dus je komt een nieuwe hypotheeklening overeen met de bank. Die nieuwe rente ligt dan vast, als de rente nog verder daalt dan kun je niet zomaar weer overstappen. Hoe vaak mag je rentemiddeling toepassen? Je moet in ieder geval twee jaar wachten, het is dan nog de vraag wat de nieuwe rentevaste periode is. Als je namelijk weer oversluit dan krijg je weer te maken met een boete en extra kosten. Vereniging Eigen Huis vind dat een lagere rente voor iedereen bereikbaar moet zijn. Volgens hen moeten alle banken hier medewerking aan verlenen. De Consumentenbond is meer kritisch en stelt dat het in slechts een klein aantal situaties voordeel oplevert.
Wat kun je meer doen dan rentemiddeling? Een alternatief voor rentemiddeling is extra aflossen van de huidige hypotheek of de hypotheek oversluiten naar een andere bank. Wil je meer inzicht krijgen in de hypotheekrente verwachting? klik op de link
