De hybride hypotheek behoort tot de hypotheekvormen die in 2013 ‘gesneuveld’ zijn vanwege een wijziging in de wet. Hypotheken zonder aflossing worden sinds die tijd ontmoedigd en er zijn strengere regels voor het afsluiten van een hypotheek. Toch zijn er zeker voordelen bij dit soort aflossingsvrije hypotheken. Waarom kiezen voor een hybride hypotheek? Je leest het op deze pagina.
Wat is een hybride hypotheek?
Een hybride hypotheek combineert de kenmerken van de spaarhypotheek en levenhypotheek tot een nieuwe vorm. Het doel hierbij is de zekerheid bieden die gepaard gaat met een spaarhypotheek maar met de flexibiliteit die een levenhypotheek biedt. Wat al deze hypotheekvormen met elkaar verbindt is dat er geen verplichting is om de schuld af te lossen. De maandlasten zijn verdeeld over de rente op de lening en een premie die je moet betalen. Deze premie wordt in een kapitaalverzekering gestort. Dit bedrag wordt voor je belegd op de markt, op welke wijze dit gebeurt kun je tot op zekere hoogte bepalen.
Wat zijn de voor- en nadelen van een hybride hypotheek? De voornaamste voordelen van een hybride hypotheek zijn:
- Het is een hypotheekvorm die veel flexibiliteit biedt. Je kunt sparen als je dit wilt of je kunt de premie beleggen. Er zullen wel contractuele voorwaarden gesteld worden, de flexibiliteit houdt ergens op.
- Tijdens de looptijd hoeft de lening niet afgelost te worden. Dit betekent dat je optimaal profiteert van de hypotheekrenteaftrek.
- Als je besluit om te sparen dan weet je (ongeveer) hoeveel kapitaal je hebt opgebouwd aan het einde van de looptijd.
- Het is mogelijk om via een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) een belastingvrij vermogen op te bouwen.
De nadelen van een hybride hypotheek zijn:
- Bij beleggen weet je niet zeker of je aan het einde van de looptijd de schuld kunt inlossen. Er zijn geen zekerheden op de beurs.
- Omdat je niet aflost is het in theorie mogelijk dat je op het einde de volledige schuld uit eigen zak moet betalen. Als dit niet mogelijk is dan kan jouw huis gedwongen verkocht worden.
- Bij een combinatie van sparen en beleggen is het mogelijk dat bij verlies in aandelen geld van het spaar gedeelte wordt gehaald. Zo biedt sparen in hybride vorm ook geen absolute zekerheid.
- Het is mogelijk om tijdens de looptijd de verdeling aan te passen. Dit lijkt een voordeel maar het kan ook zeker stress opleveren voor de hypotheeknemer.
- Er lopen meerdere overeenkomsten bij dezelfde partij. Je kunt niet zomaar elders gaan sparen of beleggen, je zit als klant vast aan dezelfde aanbieder.
- De kosten die gepaard gaan met deze hypotheekvorm liggen doorgaans behoorlijk hoog in vergelijking met andere hypotheekvormen.
Het mag duidelijk zijn dat de lijst nadelen van een hybride hypotheek langer zijn dan de voordelen. De flexibiliteit is de grote trekpleister van deze hypotheekvorm. Je kunt kiezen om te sparen of om te beleggen. Meer of minder zekerheid dus. Het lijkt daarmee dat je veel controle hebt maar eigenlijk is de hypotheekverstrekker de grote winnaar. Die kan jouw geld investeren en de rente blijft hoog omdat je de schuld niet aflost. Mocht je aan het einde van de rit een grote schuld over hebben die je niet kunt aflossen dan is jouw huis het onderpand waar de hypotheekverstrekker beslag op kan leggen. Alle risico’s bij elkaar opgeteld zorgen ervoor dat de hybride hypotheek niet meer wordt aangeboden.
Geld lenen zonder aflossen
Waarom kiezen voor een hybride hypotheek? De maandlasten liggen laag omdat je schuld niet aflost. Hoe word je dan huiseigenaar? De lening moet wel degelijk worden afgelost maar dit gebeurt in één keer aan het einde van de looptijd. Het is de bedoeling dat de premie die je hebt betaald gegroeid is tot een bedrag waarmee je de schuld kunt afbetalen. Als dit echter niet het geval is dan moet je uit andere middelen de hypotheek aflossen.
Het risico dat je loopt is te beperken door een hogere premie te betalen, meer te sparen of een relatief veilig aandelenpakket te nemen. Toch blijft het speculeren op externe factoren wat het een risicovolle lening maakt. Daar komt bij dat de exacte voorwaarden en risico’s niet altijd duidelijk zijn voor de hypotheeknemer. De hybride hypotheek en andere aflossingsvrije vormen kunnen nadelig uitpakken voor de huiseigenaar. Dit is een reden dat kopen zonder aflossen niet langer mogelijk is. Althans, je kunt niet meer het volledige bedrag aflossingsvrij lenen.
Hypotheekrenteaftrek hybride hypotheek
De nekslag van aflossingsvrije leningen zoals de hybride hypotheek kwam in 2013. Omdat er te veel huiseigenaren waren met een schuld die ze mogelijk niet kunnen aflossen werd het systeem aan banden gelegd. Zo was de hypotheekrenteaftrek niet langer mogelijk voor hypotheken zonder aflossingsdeel. Tegenwoordig kun je tot 50 procent van de woningwaarde aflossingsvrij lenen, voor de rest kun je bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek afsluiten. Bij een hybride hypotheek die voor 2013 is afgesloten heb je nog steeds recht op deze aftrek, daarna niet meer. Samen met een aantal nieuwe regels wat betreft hypothecaire leningen heeft dit ervoor gezorgd dat de hybride vorm niet meer bestaat als product bij de bank.
Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier
Kan ik een hybride hypotheek afsluiten?
Daar kunnen we heel kort over zijn: Nee, je kunt geen hybride hypotheek meer afsluiten. Als je voor 2013 een hybride hypotheek hebt afgesloten dan blijft die in stand, je mag een bestaande hypothecaire lening ook oversluiten naar een andere hypotheek met behoud van de hypotheekrenteaftrek. Neem hiervoor contact op met een hypotheekadviseur die voor je kan berekenen welke lening het meeste voordeel oplevert in jouw huidige situatie.
Zeker bij aflossingsvrije hypotheken geldt dat overstappen binnen de eerste 10 jaar niet voordelig is. Als de lening al langere tijd loopt dan kun je de mogelijkheden verkennen. Zo is het mogelijk om bij makelaars een gratis waardebepaling aan te vragen. Dan weet je de marktwaarde van je huidige woning en kun je berekenen hoe je ervoor staat met de hypotheek en als je wilt verhuizen naar een andere woning.
Sparen, beleggen of een huis kopen komen samen in een hybride hypotheek. Het is de vraag of deze samensmelting van financiële zaken verstandig is. Flexibiliteit lijkt goed tot je de kleine lettertjes goed leest.
