Bestaat de bankspaarhypotheek nog? Als je 10 jaar geleden of langer een hypotheek hebt afgesloten dan weet je wellicht niet dat er in 2013 veel veranderd is bij hypotheekverstrekkers. Zo zijn aflossingsvrije hypotheken flink aan banden gelegd. Mensen die binnenkort een huis willen kopen zullen de verschillende hypotheken vergelijken en deze optie tegenkomen. Wat is een bankspaarhypotheek en is het nog interessant in 2022? En kun je nog instappen of bestaat deze hypotheekvorm niet meer? We leggen het uit op deze pagina.
Wat is een bankspaarhypotheek?
Je kunt geld sparen bij de bank. Je kunt een hypotheek afsluiten bij de bank. In het eerste geval geef je geld in beheer aan de bank, in het tweede geval schiet de bank een lening voor. Bij een bankspaarhypotheek wordt sparen en lenen gecombineerd tot een bijzondere hypotheekvorm. In plaats van rente te betalen en de schuld af te lossen betaal je rente maar los je niets af. Het bedrag dat je iedere maand overmaakt gaat namelijk naar een speciale spaarrekening waar je niet zomaar geld uit mag halen. Dit is een kluis met geld die ten goede komt aan het afbetalen van de hypothecaire lening als de overeenkomst is verstreken. Je krijgt rente over deze spaarrekening. Als die rente hoger ligt dan de hypotheekrente dan maak je dus winst op de hypotheek. Tot zover klinkt het interessant dus. Wat zijn de voor- en nadelen van de bankspaarhypotheek?
Voordelen bankspaarhypotheek
- Je hebt de gehele looptijd recht op maximale hypotheekrenteaftrek.
- Je ontvangt rente op het spaargeld.
- Na verloop van tijd worden de hypotheeklasten lager.
- Geen overlijdensrisicoverzekering.
Nadelen bankspaarhypotheek
- De rente die je moet betalen ligt hoger dan bij andere hypotheekvormen.
- Er zijn fiscale voorwaarden om te profiteren van de voordelen.
- Je spaart wel maar je lost niets af.
- In het begin liggen de hypotheeklasten hoger.
Een bankspaarhypotheek is niet hetzelfde als een spaarhypotheek. In het laatste geval is er sprake van een verplichte overlijdensrisicodekking. Je kunt die bij een bankspaarhypotheek wel los afsluiten. Daarnaast zijn de voorwaarden van een spaarhypotheek vaak niet zo transparant voor de hypotheeknemer. Bij een spaarverzekering is er geen garantieregeling omdat het kapitaal niet onder het depositogarantiestelsel valt. De termen lijken dus veel op elkaar maar inhoudelijk zijn er toch wel een aantal verschillen.
Nu weet wat de voornaamste kenmerken zijn maar bestaat de bankspaarhypotheek nog?
Bankspaarhypotheek bestaat nog
Sinds 2013 kun je geen bankspaarhypotheek meer afsluiten. Dit heeft te maken met nieuwe wetgeving die het verbiedt om hypotheken te verstrekken zonder aflossing. Maar hypotheken lopen vaak veel langer, tot wel 30 jaar. Het slechte nieuws is dat je geen nieuwe bankspaarhypotheek kunt afsluiten, het goede nieuws is dat huiseigenaren met een bankspaarhypotheek nog steeds voordeel behouden van deze hypotheekvorm. Sterker nog; je kunt mogelijk jouw huidige hypotheek omzetten naar een bankspaarhypotheek. Hoe dat werkt leggen we verder op deze pagina uit.
De aflossingsvrije hypotheek was tot 2013 populair. Misschien wel té populair want veel mensen kozen voor deze hypotheekvorm boven de annuïtaire- of lineaire hypotheek. De maandlasten waren laag, de hypotheekrenteaftrek lag hoog. Het eerste probleem was dat huiseigenaren hun schuld niet aflossen met deze hypotheek. Dit betekent dat ze aan het einde van de looptijd in één keer de volledige waarde van de hypotheek moeten aflossen. Dat gaat eenvoudig als je overwaarde hebt maar als de woning minder waard is geworden dan kun je flink in de schulden raken.
Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier
Een andere reden waarom niet aflossen met een bankspaarhypotheek minder interessant is, is de rente die je moet betalen. Omdat de schuld niet lager wordt betaal je dus maximale rente gedurende de volledige looptijd. Je hebt wel de hypotheekrenteaftrek maar dat is altijd minder dan de hypotheekrente die je moet betalen. Die aftrek was de regering overigens ook een doorn in het oog. De Nederlandse Staat moest jaarlijks tientallen miljoenen uitkeren aan huiseigenaren. In een tijd dat huiseigenaarschap gestimuleerd wordt is dit een interessante regeling maar op een gegeven moment kost het teveel geld.
Dus de koper loopt bovenmatig risico en de staat loopt inkomsten mis. Niemand wint of toch wel? Want de bankspaarhypotheek biedt zeker voordelen en als je nog een hypotheek hebt die voor 2013 is afgesloten dan behoud je het recht op hypotheekrenteaftrek. Zelfs als je van hypotheek wisselt.
Hoe behoud ik mijn bankspaarhypotheek?
Het is niet langer mogelijk om een nieuwe bankspaarhypotheek af te sluiten, je kunt een bestaande hypotheek wel oversluiten of verhuizen naar een andere aanbieder. Het is wel zo dat niet alle geldverstrekkers de mogelijkheid bieden om deze hypotheek over te nemen. In juni 2022 waren dit de hypotheekverstrekkers waar je terecht kon met een bankspaarhypotheek volgens Moneyview:
Als je wilt oversluiten of verlengen dan is het niet mogelijk om het bedrag te verhogen of de looptijd te verlengen. Als je behoefte hebt aan een hogere hypotheek dan zul je dat hogere deel van de lening binnen 30 jaar moeten aflossen. Je koppelt dus een annuïtaire- of lineaire hypotheek aan de aflossingsvrije hypotheek. Waarom zou je een bankspaarhypotheek behouden?
Als je momenteel een belegging-, leven-, of spaarhypotheek hebt dan zou je die kunnen oversluiten naar een bankspaarhypotheek. Dit zijn allemaal leningen die onder de aflossingsvrije hypotheken vallen. De bankspaarhypotheek heeft de laagste kosten in dit rijtje. De keerzijde van de munt is dat je bij het oversluiten moet betalen voor hypotheekadvies, taxatiekosten en notariskosten.
Hoe koop ik mijn bankspaarhypotheek af?
Misschien wil je de bankspaarrekening afkopen. Bijvoorbeeld als je een deel van de schuld wilt aflossen. Dit kan er namelijk voor zorgen dat je korting krijgt op de lening. Als de bank bij de risico-opslag niet let op het bankspaarsaldo dan kan dit interessant zijn. Als je de hypotheek wilt oversluiten naar een ander type hypotheek dan kan een deel afkopen ook voordelig zijn. Afkopen is overigens niet altijd de beste optie.
Er zijn diverse factoren die van belang zijn, laat je dus goed adviseren voordat je van hypotheek verandert. Als de overeenkomst bijna verlopen is dan zul je van de geldverstrekker een nieuw voorstel ontvangen. Bij een bankspaarhypotheek betekent een lagere hypotheekrente niet automatisch dat je minder gaat betalen per maand omdat de berekening wat ingewikkelder ligt bankspaarhypotheekdan bij andere ‘standaard’ hypotheekvormen.
