Een huis kopen met lage maandlasten, dat klinkt goed. Je hebt al genoeg vaste en variabele kosten. Als je iedere maand een groot deel van je salaris direct mag overmaken om de hypothecaire lening af te lossen dan houd je weinig over onder de streep. De aflossingsvrije hypotheek is een lening zonder aflossing. Is dat een slimme keuze of kleven er meer nadelen aan dan voordelen? Wat is een aflossingsvrije hypotheek en kun je nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Wat is een aflossingsvrije hypotheek? Een aflossingsvrije hypotheek is een hypothecaire lening waarbij er geen sprake is van een aflossing. De rente moet wel betaald worden, de feitelijke lening niet. Een dergelijke lening wordt doorgaans afgesloten voor een periode van 30 jaar. Wat gebeurt er met de aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar? Dan moet je de lening volledig inlossen, door je huis te verkopen of door een nieuwe lening aan te gaan.

Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek betaal je naast de rente ook een deel van de lening af. Zo heb je steeds minder schuld bij de bank waardoor de rente op het resterend bedrag ook steeds lager wordt. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen de rente op de lening maar de koopsom blijft als schuld bij de bank staan.

Is een aflossingsvrije hypotheek hetzelfde als huren?

De vergelijking met de aflossingsvrije hypotheek en een huis huren wordt vaak gemaakt. Als je geen geld aflost dan word je nooit ‘eigenaar’ van de woning. Toch is het niet helemaal hetzelfde. Als je aan het einde van de looptijd de woning zou verkopen met winst dan is de overwaarde voor de huiseigenaar. Je kunt in theorie dus winst maken op de woning, dit is bij een huurwoning niet het geval.

Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier

De keerzijde van de munt is het gebrek aan dekking bij schade en andere problemen in huis. Een verhuurder is verplicht om de huurwoning te onderhouden, dit maakt deel uit van de huursom en servicekosten. Bij een koopwoning ben je als eigenaar zelf verantwoordelijk voor onderhoud. Daarmee is een aflossingsvrije hypotheek niet hetzelfde als huren hoewel er zeker overeenkomsten bestaan.

Voordelen aflossingsvrije hypotheek

Dit zijn de voornaamste voordelen van een aflossingsvrije hypotheek:

  • Lage maandlasten omdat je de lening niet afbetaalt maar alleen de rente.
  • Geld dat je niet hoeft te gebruiken om de lening af te lossen kun je gebruiken voor andere zaken.
  • Bij overwaarde kun je bij verkoop winst maken op de woning.
  • Een koopwoning biedt je de vrijheid om te verbouwen of juist geld te besparen op onderhoud. Dit is bij een huurwoning niet het geval.

Nadelen aflossingsvrije hypotheek

Dit zijn de voornaamste nadelen van een aflossingsvrije hypotheek:

  • Omdat er geen aflossing plaatsvindt blijft de rente gedurende de gehele looptijd hoog.
  • Aan het einde van de looptijd moet je de volledige lening aflossen.
  • Als huizenprijzen dalen dan kun je een restschuld overhouden.
  • Er is minder zekerheid voor de koper, kun je achteraf een andere woning kopen of huren?
  • De koper zal verplicht zijn om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.

In de meeste gevallen is deze hypotheek aan het einde van de rit duurder dan een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Kun je nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?

Aflossingsvrije hypotheek afsluiten

Het is nog steeds mogelijk om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Door een wijziging in de wet is het echter geen populaire optie meer. Je kunt namelijk niet langer de hypotheekrente aftrekken van de belasting als je kiest voor deze lening. Dit komt omdat dit type lening niet voldoet aan de aflossingseis zoals deze nu in de wet opgenomen is. Als je de aflossingsvrije hypotheek voor 2013 hebt afgesloten dan is dit nog wel mogelijk, ook bij oversluiten.

Dit is de voornaamste reden dat de aflossingsvrije hypotheek niet langer populair is, daarnaast loop je als eigenaar het risico dat huizenprijzen dalen. En als dit niet het geval is dan zul je ook weer voor een hoge prijs een vervangende woning moeten vinden wat aflossen van de lening lastig maakt. Met andere woorden; hoewel het nog steeds een optie is zal het in de meeste gevallen financieel gezien niet interessant zijn.

Wat gebeurt er met mijn aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar?

Als je een aflossingsvrije hypotheek 30 jaar hebt lopen dan moet je deze aflossen. Omdat je in die jaren alleen de rente op de lening hebt betaald staat het volledige bedrag dus uit. Je kunt de lening betalen door je huis te verkopen. Als je niet wilt of kunt verhuizen dan zul je de lening opnieuw moeten financieren. Dit gaat gepaard met diverse risico’s.

  • Je mag maximaal 100 procent van de woningwaarde financieren.
  • Na een periode van 30 jaar zal de hypotheek van box 1 naar box 3 gaan.
  • 10 jaar voor de pensioengerechtigde leeftijd zullen hypotheekverstrekkers al rekening houden met het inkomen na pensionering.
  • De hypotheekrenteaftrek zal komen te vervallen na 30 jaar waardoor de netto maandlasten stijgen.

Kun je een aflossingsvrije hypotheek aflossen?

Er zijn mogelijkheden om de aflossingsvrije hypotheek toch voor een deel af te lossen. Afhankelijk van de geldverstrekker mag je tot 20 procent van de hypotheeksom boetevrij aflossen. Een andere optie is de hypotheek omzetten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. Als de hypotheek wordt vastgezet voor de resterende rentevrije periode bij dezelfde bank zal hiervoor geen boete betalen. Er worden wel administratiekosten berekend.

Hoe verstandig is een aflossingsvrije hypotheek? Als je het geld elders wilt besteden dan lijkt het een goede deal om alleen de rente te betalen. Als je echter op de lange termijn gaat rekenen dan moet je behoorlijk veel betalen voor deze luxe. Niet iedereen denkt voldoende na over de financiële situatie na de looptijd van 30 jaar. Als je inkomen daalt door bijvoorbeeld pensionering dan is het mogelijk dat je de schuld niet kunt aflossen.

Wat is een opeethypotheek?

De omgekeerde vorm van een aflossingsvrije hypotheek is de opeethypotheek. Hierbij neem je een deel van de overwaarde op. Dit is een optie voor senioren die alvast een voorschot willen nemen op de winst die anders in de stenen blijft zitten. Het nadeel van een opeethypotheek is de rente op de rente waardoor het voordeel van de overwaarde zal slinken.