Wanneer kiezen voor een extra hypotheek op te nemen?

Een hypotheek is een type lening met vastgoed als onderpand. Jouw huis biedt zekerheid voor de geldverstrekker. Als je overwaarde hebt op de woning dan kun je een extra hypotheek opnemen. Dit geld kun je bijvoorbeeld gebruiken om een verbouwing uit te voeren of om de woning te verduurzamen. Er zijn twee manieren om de hypotheek te verhogen, daarnaast zijn er nog een aantal zaken die van invloed zijn op de lening. Wil je extra geld opnemen voor de hypotheek? Lees dan eerst deze pagina voor alle mogelijkheden.

Geld in stenen

Het is een bekende uitdrukking dat bij huizenbezit het geld in stenen zit. Dit biedt zekerheid maar als je geld nodig hebt om bijvoorbeeld een verbouwing uit te voeren dan wil je die stenen graag verzilveren. Dat is mogelijk door geld uit de hypotheek te halen, het is hiervoor wel een voorwaarde dat je overwaarde hebt op je woning. Dit is de waarde van de woning min de hypotheekschuld die je nog hebt staan.

Hoe werkt extra hypotheek opnemen?

Als je geld nodig hebt dan kun je gebruik maken van de lening die je al hebt lopen bij de hypotheekverstrekker. Hier zijn twee manieren voor:

• Onderhands verhogen: Als je een deel van de lening hebt afgelost dan kun je tot het bedrag dat destijds is ingeschreven bij de notaris extra hypotheek opnemen zonder een nieuwe notariële akte op te laten stellen. In dit geval regel je de ophoging direct met de hypotheekverstrekker.
• Tweede hypotheek afsluiten: Als onderhands verhogen geen optie is dan kun je de mogelijkheden bekijken voor een tweede hypotheek. In dit geval moet er wel een notaris aan te pas komen waar je inschrijf- en notariskosten voor moet betalen.

Wat kost extra hypotheek opnemen?

Afhankelijk van de situatie zullen er diverse kosten bij komen kijken. Als eerste advieskosten en afsluitkosten. Je gaat in gesprek met een adviseur die je aangeeft wat de mogelijkheden zijn in jouw geval. Als je meer wilt lenen dan je nu op de hypotheek hebt staan dan moet je hiervoor naar de notaris toe. Dan zijn er nog de taxatiekosten om te bepalen hoeveel de woning momenteel waard is. Wil je extra hypotheek opnemen voor een verbouwing? Dan kan in het taxatierapport de situatie na de verbouwing worden berekend.

Er zijn twee manieren om een taxatie uit te laten voeren. Naast de taxatie op locatie is er ook de Desktop taxatie van Calcasa. Die tweede optie is een taxatie op afstand die uitgevoerd wordt op basis van een geautomatiseerd algoritme. Dit is een officiële taxatie die in een aantal gevallen voldoende zal zijn bij een extra hypotheek opnemen. Als je in een huis woont dat niet voldoet aan relatief standaard normen dan is het waarschijnlijk toch nodig om een taxateur langs te laten komen.

Voordelen en nadelen extra hypotheek opnemen

Is extra geld opnemen voor de hypotheek altijd gunstig? Nee, niet altijd, hier zijn de voordelen en nadelen van een hypotheek verhogen:

Voordelen van hypotheek verhogen

• Je kunt meer financiële ruimte creëren als je onvoldoende spaargeld tot je beschikking hebt.
• De rente op een hypothecaire lening ligt doorgaans lager dan bij een persoonlijke lening het geval is.
• Als de hypotheek wordt gebruikt voor verbouwing of verduurzaming van de woning dan kun je gebruik maken van hypotheekrenteaftrek.

Nadelen van hypotheek verhogen

• Er zijn diverse extra kosten gemoeid bij het verhogen van een hypotheek.
• De maandlasten zullen stijgen.
• Het is mogelijk dat je na de verhoging in een hogere tariefklasse terechtkomt.

Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier

Overwaarde en extra hypotheek opnemen

Alleen als er overwaarde op de woning is dan kun je de hypotheek verhogen. Dit kan ook het geval zijn na uitvoeren van een verbouwing, renovatie of duurzaamheidsmaatregelen. De hypotheek mag na de verhoging niet meer zijn dan 100 procent van de woningwaarde. Je hoeft dit extra geld niet te gebruiken voor je huis, als je het geld elders uitgeeft dan heb je echter geen recht op hypotheekrenteaftrek.

In veel gevallen wordt gebruik gemaakt van de mogelijkheid om stenen te verzilveren om werkzaamheden aan het huis te besteden maar dit hoeft niet. Je zou bijvoorbeeld die overwaarde ook kunnen gebruiken om een auto te kopen. Je gaat meer hypotheekrente betalen maar die rente ligt in de meeste gevallen lager dan de rente op een persoonlijke lening. Als je zelf niet over het geld beschikt dan is extra geld opnemen uit de hypotheek goedkoper dan een nieuwe lening afsluiten. Daarmee is de hypothecaire lening een soort potje waar je gebruik van kunt maken als je dit nodig hebt. Er zit wel een flinke ‘sleutel’ op dit potje, je moet moeite doen om het geld vrij te krijgen.

Hoe kun je meer hypotheek krijgen?

Als je maximaal wilt lenen dan zijn er enkele knoppen waaraan je kunt draaien. Hier zijn 5 tips om de hoogste hypotheek te krijgen:

1. Inkomen: Het toetsingsinkomen speelt een belangrijke rol in de berekening. Naast het standaard salaris mag je ook vakantiegeld, dertiende maand, provisie, overwerkvergoeding, onregelmatigheidstoeslag, flexbudget of alimentatie die je hebt ontvangen meetellen.
2. Als je energiebesparende maatregelen neemt dan mag je 6 procent extra lenen, dus 106 procent van de woningwaarde. Bij A++ en een nul-op-de-meter woning mag je nog meer lenen.
3. Als je schulden of andere leningen hebt lopen dan drukt dit het bedrag dat je mag lenen voor een hypotheek. Als je die bedragen kunt aflossen dan kun je een hogere hypotheek krijgen.
4. Als je de hypotheekrente voor 10 jaar of langer vastzet dan mag je rekenen op basis van de werkelijke rente, niet een hogere toetsing rente. Een lagere rente betekent dat er meer ruimte is om te lenen.
5. Voor mensen die tegen hun AOW-gerechtigde leeftijd aan zitten is het mogelijk om een werkelijke lasten toets aan te vragen. Dan wordt er niet gekeken naar de aflossing maar naar de hypotheeklast. Als het een aflossingsvrije hypotheek betreft dan kan er meer geleend worden.

Bij een extra hypotheek opnemen is het van belang dat je vooraf advies vraagt bij een specialist die de enkele voorbeeld berekeningen voor je kan maken.