Studieschuld aflossen overwaarde

“Let op! Geld lenen kost geld.” We kennen allemaal het symbooltje van die persoon met een euroteken aan het been, een variatie op “een blok aan je been”. Schulden worden gezien als negatief. Als je eenmaal gesetteld bent in je huisje wordt het daarom tijd om je schulden in te lossen. Je studieschuld aflossen met overwaarde bijvoorbeeld. Je huis is meer waard dan je nog moet afbetalen, de overwaarde van je huis gebruiken voor studieschuld lijkt dan een goede zet. Maar is dat wel zo? Alles wat je moet weten over studieschuld aflossen met overwaarde en hypotheeklasten leggen we uit op deze pagina.

Kun je studieschuld aflossen met overwaarde?

Het korte antwoord is “ja, dat kan”. Het is mogelijk om (een deel van) de overwaarde op een huis te gebruiken voor je studieschuld. De volgende logische vraag is dan “is dat verstandig?”. De meningen zijn verdeeld, mede omdat er geen objectief antwoord op te geven valt. Er zijn namelijk opvallend veel factoren die een rol spelen in deze overweging. Om meer zicht te krijgen op de mogelijkheden en de beste keuzes die je kunt maken is het verstandig om de verschillende onderwerpen die aan bod komen wat nader toe te lichten.

Het DUO leenstelsel

Als je studeert dan kun je geld lenen bij DUO. Bovenop je studiefinanciering mag je extra geld lenen, dit is niet verplicht. Een aanvullende beurs komt te vervallen als je binnen 10 jaar een diploma haalt, een lening moet je terugbetalen. Studieschuld kan na 35 jaar worden kwijtgescholden maar dat scenario laten we voor deze pagina even achterwege. Op een lening voor je studie is een rente van toepassing. Deze rente wordt ieder jaar vastgesteld en wordt vervolgens voor een periode van 5 jaar vastgezet voor de student die geld leent. De laatste jaren ligt deze rente historisch laag op 0 procent. Als je 10.000 euro hebt geleend dan loopt dit bedrag dus nooit op, het blijft 10.000 euro. Na je studie kun je deze lening terugbetalen, maar er zit niet echt druk achter. Het percentage kan overigens stijgen maar ook in 2022 blijft het op 0 procent staan.

Wat is een hypotheek?

Een hypotheek is een lening op de aankoop van een huis bij een bank of andere geldverstrekker. Er rust een rente op deze lening. Er zijn verschillende manieren om een hypotheek af te betalen. Een lineaire hypotheek is in principe de meest voordelige hypotheek. Bij een aflossingsvrije hypotheek blijft de schuld gelijk, je betaalt alleen de rente op de lening. Als je huis meer waard wordt zul je toch kapitaal opbouwen. Als de huizenprijzen dalen verlies je geld.

Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier

Hypotheek aanvragen met studieschuld

Je bent verplicht alle schulden op te geven bij een hypotheek aanvragen. Dit is een reden dat de vraag “kan ik een studieschuld aflossen met overwaarde?” regelmatig wordt gesteld. Een studieschuld wordt niet geregistreerd bij de BKR, de bank kan dit dus niet controleren. Je moet deze schuld opgeven maar als je dit nalaat dan gaat de bank er vanuit dat je geen studieschuld hebt. Dit mag niet maar het gebeurt wel, om meer geld te kunnen lenen voor de aankoop van een huis. Als je aangeeft een hoge studieschuld te hebben staan dan gaat het bedrag dat je kunt lenen namelijk flink omlaag.

Is overwaarde gegarandeerd?

In het laatste kwartaal van 2021 waren huizenprijzen in Nederland hoger dan ooit tevoren. De overwaarde op huizen die pakweg 5 jaar geleden zijn gekocht is enorm, ook huizen die wat langer geleden gekocht zijn leveren nu veel meer op. Wat dat betreft mag je als huiseigenaar niet klagen. Hoewel huizenprijzen op langere termijn voornamelijk in prijs zijn gestegen zijn er ook zeker dalingen geweest. Als je op het verkeerde moment een huis koopt en verkoopt dan kun je wel degelijk met een flinke restschuld geconfronteerd worden. De overwaarde van je huis gebruiken voor studieschuld op een moment dat het mogelijk is kan daarmee een manier zijn om je schulden in te lossen. Op een later tijdstip is het wellicht niet langer een optie. Maar vergeet niet; een hypotheek is ook een lening.

Hoe zit het met inflatie?

Dit is een vraag die opvallend weinig wordt gesteld maar wel degelijk van belang is. Geld is onderhevig aan inflatie of deflatie. Bij inflatie daalt de koopkracht, je kunt minder kopen voor een euro. Bij deflatie stijgt de koopkracht, je kunt meer kopen voor een euro. Er zijn veel factoren en belangen die hierbij een rol spelen, economisch gezien hoeft inflatie niet negatief te zijn. Maar het betekent wel dat je meer inkomen nodig hebt om dezelfde standaard van leven te behouden. Als je een salaris hebt van 3000 euro en de inflatie ligt op 2 procent dan kan je werkgever dit compenseren met 2 procent loonsverhoging. Per saldo wordt je niet armer of rijker. Maar als je een schuld hebt lopen met een rente van minder dan 2 procent dan wordt je lening relatief lager. Bij een studieschuld van 10.000 euro op basis van 0 procent rente houd je plotseling 200 euro over omdat de inflatie gecompenseerd werd met je salaris. Hoe langer je wacht met studieschuld aflossen hoe minder je moet betalen zolang er ieder jaar sprake is van inflatie. De studieschuld aflossen met overwaarde is dan niet interessant omdat je eigenlijk een spaarpotje opbouwt mits de waarde van de euro blijft dalen.

Overwaarde huis gebruiken voor studieschuld?

Als je alle factoren meetelt is de overwaarde van je huis gebruiken voor studieschuld dan interessant? Als je weinig of niets aan rente betaalt, de hypotheekrente hoger ligt, de woningwaarde stijgt én er sprake is van inflatie, dan kost een studieschuld aflossen met overwaarde juist geld. Het is namelijk een lening zonder rente terwijl je elders veel meer rente betaalt of waarde verliest. Daarom wordt er door steeds meer studenten maximaal geleend, het is ‘gratis geld’ dat je eventueel ooit kunt afbetalen ‘als het uitkomt’. Er zijn zelfs studenten die hun lening gebruiken om aandelen mee te kopen. Dit is een riskante gok maar gezien de rekensom niet zo vreemd.

Heel eenvoudig gesteld is geen lening altijd beter dan wel een lening. Maar een hypothecaire lening is duurder dan een lening voor een studie. Er zijn nog een aantal andere factoren die meespelen waardoor het verstandig is om hiervoor een financieel adviseur in te schakelen. Of ga een studie economie volgen zodat je zelf de berekening kunt maken!