Kan ik een huis kopen met mijn salaris?

Hoeveel moet je per maand verdienen om een huis te kopen? Het is een vraag die vaak wordt gesteld. De hypotheek / salaris verhouding speelt een belangrijke rol bij het toekennen of afwijzen van een hypotheek. Als je zelfstandig ondernemer bent zonder vast salaris dan heb je nog een extra uitdaging. Is het mogelijk om een huis te kopen zonder eigen geld en wat kost een hypotheek per maand? Wat je moet weten over een huis kopen en jouw salaris lees je op deze pagina.

Hypotheek / salaris verhouding

Kan ik een huis kopen met mijn salaris? Dat hangt af van:

A: Jouw salaris

B: De prijs van een huis

Dat ligt uiteraard voor de hand. Het kan wel lastig zijn om deze twee criteria op elkaar af te stemmen. Bij het berekenen van de maximale hypotheek wordt standaard uitgegaan van 4,5 maal jouw inkomen. Verdien je op jaarbasis 40.000 euro bruto? Dan kun je 4,5 x 40.000 euro = 180.000 euro lenen. Als je samen met een partner een huis koopt en beiden een salaris hebt dan kun je ook meer geld lenen.

Wat kost een hypotheek?

Kan ik een huis kopen met mijn loon? Is 1000 euro hypotheek veel? Als je van een sociale huurwoning komt dan kan de maandelijkse hypotheeksom hoog uitvallen, maar als je uit de particuliere verhuur komt dan betaal je vaak minder per maand dan voor een appartement in een grote stad. Personen die nu tussen 800 en 1200 euro per maand betalen voor de huur vormen een groot deel van de woningzoekenden.

In plaats van iedere maand geld uit te geven aan huur besteden ze liever dit bedrag aan het aflossen van een hypotheek. Zo bouw je vermogen op. Je kunt met 1000 euro hypotheek iets meer dan 3 ton lenen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Met name voor eenverdieners kan het een hoog bedrag zijn om maandelijks af te lossen.

Wat kost een hypotheek per maand? Dat hangt van een aantal zaken af. Als eerste de woningwaarde. Dit is niet hetzelfde als de koopsom, het gaat hierbij om de taxatiewaarde. Daarmee ga je naar de bank om een lening af te sluiten. Dan wordt er een looptijd afgesproken, er komt rente op de lening en zo kom je tot een bedrag dat je maandelijks moet aflossen.

Door de hypotheekrenteaftrek en belastingvoordelen kun je voordeel behalen op je aangiftebiljet. Uiteindelijk bepaalt de woningwaarde voor het grootste deel de kosten per maand. Op basis van jouw salaris wordt bepaalt hoeveel je kunt lenen. Als jouw droomhuis duurder is dan de maximale hypotheek dan zijn er nog andere opties om de woning te financieren.

Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier

Huis kopen met eigen geld

Is het mogelijk om een huis te kopen zonder eigen geld? Je mag maximaal tot 100 procent van de woningwaarde lenen bij de bank. Maar in een huizenmarkt met schaarste moet je vaak overbieden om een huis te kunnen kopen. Als je een huis koopt met een woningwaarde van 200.000 euro en je biedt 220.000 euro, dan moet je zelf 20.000 euro financieren wat niet in de hypotheek kan.

Je kunt hiervoor je spaargeld aanspreken, een (eenmalige) schenking van je ouders vragen of van iemand anders geld ontvangen. De ‘jubelton’, een bedrag van ruim 100.000 euro van je ouders, gaat verdwijnen omdat het veel overlap vertoont met de eenmalige belastingvrije schenking die wel blijft bestaan.

Hoewel je niet meer dan 100 procent kunt financieren via de hypotheek is het wel mogelijk om voor het resterende deel een andere lening af te sluiten. Het nadeel hiervan is in de eerste plaats dat je een extra lening met rente hebt lopen, daarnaast zorgt een lening ervoor dat je weer minder kunt lenen voor de hypotheek. Het is mogelijk om een huis te kopen zonder eigen geld. Aanvullende leningen afsluiten is doorgaans een risicovolle aangelegenheid.

Als je verder nog leningen of schulden hebt lopen die geregistreerd staan bij de BKR dan heeft dit invloed op de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Een studieschuld staat niet geregistreerd bij de BKR maar je bent wel verplicht om deze schuld op te geven bij aanvraag van een hypothecaire lening. Mede door het feit dat studieschuld (voorheen) renteloos was hebben veel studenten een groot bedrag geleend. Dit kan bij een huis kopen betekenen dat je minder geld kunt lenen bij de bank.

Huis te duur voor salaris

Het is mogelijk dat jouw droomhuis gewoon te duur is voor jouw huidige financiële situatie. Met name jongere kopers die net afgestudeerd zijn gaan vaak uit van het salaris dat ze later in hun carrière gaan verdienen. Dat lijkt logisch want over 10 jaar sta je er financieel misschien veel beter voor vanwege promotie. Als je via de ‘normale weg’ moeite hebt om een huis te kopen met jouw huidige salaris dan moet je serieus overwegen of die woning wel de juiste keuze is op dit moment. Als de hypotheek / salaris verhouding niet klopt dan plaats je vanaf het eerste moment veel druk op jouw situatie.

Er is niet voor niets de term ‘starterswoning’. De meeste huiseigenaren zullen in de loop der jaren één of meerdere keren verhuizen. Vaak betreft het een ‘upgrade’ naar een luxere woning, of als je wat ouder wordt juist een kleinere woning of huurhuis. Verhuizen is zeker niet goedkoop, toch kan het beter zijn om de lat nu wat lager te leggen en later door te stromen. Een hypotheekadviseur kan je hierbij van dienst zijn. Die luistert niet alleen naar jouw woonwensen maar kan ook nuchter naar de cijfers en mogelijkheden kijken.

Meer kosten dan de hypotheek

Het aflossen van de hypotheek speelt een belangrijke rol in de maandelijkse vaste lasten maar je zult maandelijks nog meer besteden aan je huis. Denk aan verzekeringen, onderhoud en energiekosten. Als je bijvoorbeeld een huis koopt met een lager energielabel dan is het mogelijk dat je iedere maand aanzienlijk meer moet betalen voor gas en elektra. Daarnaast kun je de woning verduurzamen waar ook weer flinke kosten mee gepaard gaan. Voor geplande verbouwingen en verduurzaming kun je een bouwdepot afsluiten, dit is een lening die los staat van de hypotheek. Informeer naar alle mogelijkheden voordat je een hypotheek afsluit.