Hypotheek voor senioren wat is er allemaal mogelijk? Een huis kopen gaat vaak gepaard met tientallen jaren betalen. Als je wat ouder bent dan kan dit toch een probleem zijn. Wat is een seniorenhypotheek? Dit is een hypotheek die gericht is op een wat oudere doelgroep. Zowel starters als doorstromers kunnen hier gebruik van maken. Kun je als je 60 bent nog een hypotheek krijgen? Hoe werkt een senioren hypotheek en wat zijn de nadelen van een huis kopen op hogere leeftijd? We leggen het uit op deze pagina.
Wat is een seniorenhypotheek?
Een seniorenhypotheek is een hypotheek die gericht is op senioren, dat mag duidelijk zijn. De leeftijd voor iemand die ‘ouder’ is ligt niet helemaal vast. De pensioengerechtigde leeftijd is een richtlijn maar je kunt wel degelijk als je 60 bent een hypotheek krijgen. Of als je 70 bent en aan de voorwaarden voldoet. Neem 65+ daarom als uitgangspunt maar niet als harde regel. Als je 10 jaar voor je pensioen bent dan zal een geldverstrekker dit meenemen in de berekening van de hypotheek.
Als je met pensioen gaat dan heeft dit gevolgen voor het inkomen, het inkomen zal meestal lager worden. Om ervoor te zorgen dat je de vaste lasten kunt opbrengen moet er rekening worden gehouden met het lagere inkomen in de nabije toekomst.
De situatie voor huiseigenaren ligt anders dan voor huurders die op latere leeftijd een huis willen kopen. Bij een ander huis kopen of een hypotheek oversluiten betekent dat je een bestaande woning als onderpand hebt. Voor huurders is dit niet het geval. Als je eigen vermogen hebt opgebouwd of een eigen zaak verkoopt dan kun je dit gebruiken om een huis te kopen. Investeren in je huis levert meer op dan een spaarrekening en er zijn belastingvoordelen of aftrekposten die met eigen vermogen niet mogelijk zijn. Denk aan de hypotheekrente aftrek.
Waarom een senioren hypotheek afsluiten?
Een belangrijk onderdeel van een seniorenhypotheek is de extra financiële ruimte die je krijgt omdat je de overwaarde kunt gebruiken. Een andere term voor hypotheken waarbij je een voorschot neemt op de overwaarde is een opeethypotheek. Deze optie is niet van toepassing op starters, wel voor huiseigenaren die hun woning voor een groot deel of geheel hebben afgelost. Met de overwaarde die op je huis rust kun je bijvoorbeeld een verbouwing bekostigen, je kunt het geld ook gebruiken om je huishoudbudget mee aan te vullen. Hoe werkt een senioren hypotheek?
Zo werkt een hypotheek voor senioren
Je bent huiseigenaar en je hebt jarenlang afgelost. Er is sprake van overwaarde op de woning. Dit is ‘fictief’ geld, zolang je in hetzelfde huis blijft wonen kun je dit geld niet omzetten naar contanten. Je kunt de overwaarde wel gebruiken als onderpand voor een seniorenhypotheek. Je kiest een andere hypotheek voor senioren en je neemt de overwaarde op. Zo heb je meer geld om te besteden, de schuld van de hypotheek gaat wel omhoog. Wat zijn de nadelen van een seniorenhypotheek?
Een nadeel van een seniorenhypotheek is de rente op de schuld als je de overwaarde opneemt. De schuld wordt daardoor hoger wat betekent dat je ook meer rente moet betalen over die schuld. Je betaalt dus om overwaarde te verzilveren. Als je recht hebt op hypotheekrenteaftrek dan heb je daar weer wat voordeel van.
Huiseigenaren die voor 2013 een aflossingsvrije hypotheek hebben afgesloten mogen bij overstappen naar een seniorenhypotheek gebruik blijven maken van de hypotheekrenteaftrek. Dit is niet het geval voor nieuw afgesloten hypotheken.
Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier
Hoeveel overwaarde heb je?
De overwaarde wordt bepaald op basis van het bedrag dat je hebt afgelost en de waarde van de woning als je die nu zou verkopen. Wil je weten wat jouw huis waard is? Dan kun je gratis en vrijblijvend een waardebepaling aanvragen bij verkoopmakelaars in de buurt. Die maken een berekening van de huidige waarde die nauwkeuriger is dan de WOZ-waarde die ieder jaar vastgesteld wordt. Op basis van de woningwaarde kun je vervolgens bepalen of een seniorenhypotheek voor jou interessant is.
Er zijn ook andere mogelijkheden zoals verhuizen naar een andere koopwoning of een huurappartement. De keuzes die je maakt hebben gevolgen voor allerlei zaken zoals de hypotheekrente, de hypotheekrenteaftrek en het belastbaar vermogen. De makelaar kan je doorverwijzen naar een hypotheekadviseur die verschillende scenario’s met je kan doornemen.
Als je nu bijvoorbeeld een eengezinswoning huurt en graag zou verhuizen naar een koop seniorenappartement dan kun je geen hypotheek oversluiten. Kun je als je 60 bent nog een hypotheek krijgen? Het korte antwoord is “ja, dat kan” maar je voelt al aan dat er wat addertjes onder het gras liggen.
Nieuwe hypotheek voor senioren
Laten we eerst even naar de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kijken. Dit is een soort verzekering voor de bank dat de lening afgelost wordt, ook als je dit zelf niet kunt opbrengen. De NHG is aan te vragen voor koophuizen tot 355.000 euro in 2022. Je kunt de Nationale Hypotheek Garantie afsluiten voor zowel aankoop als verbouwing of verbetering. Als je energiebesparende maatregelen wilt uitvoeren dan ligt de grens op maximaal 376.300 euro.
Als je een hypotheek aanvraag indient op basis van NHG dan is de bank er zeker van dat de schuld afgelost wordt. De NHG stelt zelf ook strenge voorwaarden, als je daaraan kunt voldoen dan zal de hypotheek geen problemen opleveren.
Voor aanvraag van de Nationale Hypotheek Garantie moet je een borgtochtprovisie betalen van 0,6 procent van de hypotheeksom. Een voordeel van deze provisie is een lagere hypotheekrente. Daarnaast is dit bedrag aftrekbaar van de belastingen.
Een voorwaarde die hypotheekverstrekkers kunnen stellen aan een seniorenhypotheek is een overlijdensrisicoverzekering (ORV). Als je komt te overlijden dan zal (een deel van) de schuld voor de lening wordt betaald door de verzekeringsmaatschappij. Dit biedt ook voor nabestaanden meer zekerheid.
In principe is er geen maximumleeftijd voor de aanvraag van een hypotheek. Naarmate je ouder wordt zul je wel met aanvullende voorwaarden geconfronteerd worden. Zo stellen verzekeraars een maximumleeftijd voor de overlijdensrisicoverzekering, meestal tussen 75 en 80 jaar. Dan wordt het voor iemand van 80+ erg lastig om een hypotheek af te sluiten.
Naast vermogen helpt het als je geen leningen of schulden hebt lopen die bij het BKR geregistreerd staan. Als je wel een lening of schuld hebt dan biedt het voordeel om die eerst af te lossen voordat je een hypotheek aanvraag indient.
