Bij een scheiding moet er veel geregeld worden. Als jullie in een koophuis wonen dan zijn er enkele opties. Scheiden en hypotheek zijn twee zaken in het leven die niet lekker op elkaar aansluiten. Om een nieuw hoofdstuk te beginnen zul je eerst een ander hoofdstuk moeten afsluiten. Hoe je scheiden en hypotheek op de meest voordelige wijze regelt leggen we uit op deze pagina.
Wat moet je weten over hypotheek en scheiden
Als twee partners besluiten om uit elkaar te gaan dan komen jullie in een periode terecht met veel spanning en stress. Er is veel om te regelen en het lijkt alsof je in het drijfzand vast komt te zitten en langzaam naar beneden zakt. Als je kinderen hebt of een koophuis dan wordt de situatie er niet eenvoudiger op. Bij hypotheek en scheiden zijn er in basis drie opties om te verkennen:
- Je kunt de woning verkopen
- Je kunt bij scheiden de hypotheek overnemen
- Je kunt de hypotheek bij scheiden laten staan
Dit zijn drie mogelijkheden met uiteenlopende resultaten. Het helpt enorm als er nog communicatie mogelijk is tussen de ex-partners. Probeer het anders via een neutrale tussenpersoon te regelen. Dit kan een vriend of familielid zijn, een mediator is ook mogelijk. Het gaat om grote bedragen die in een lastige periode verdeeld moeten worden. Een verkeerde beslissing kan voor iedereen ongunstig uitpakken.
1. Huis verkopen na scheiden
Bij scheiden kan de hypotheek een blok aan je been zijn. De woning op zich trouwens ook. Het onderkomen waar jullie samen hebben gewoond is niet langer aantrekkelijk of praktisch om te wonen. Je kunt dan besluiten om met een schone lei te beginnen en de woning te verkopen.
De woning verkopen kan via de makelaar. Vraag een waardebepaling aan om erachter te komen wat jullie woning opbrengt op de huidige markt. De verkoopsom wordt dan gebruikt om het restant van de hypotheek af te betalen en hopelijk houd je nog wat over. Je zou de verkoop samen kunnen regelen maar zeker in dit geval is het verstandig om de verkoop uit te besteden aan een verkoopmakelaar die als neutrale partij de zaken netjes kan afhandelen in beider belang.
Als je na verkoop weer direct een nieuw huis gaat kopen dan zal de hypotheekverstrekker vragen om een echtscheidingsconvenant. Hierin wordt vastgelegd hoe de financiën na scheiding geregeld zijn inclusief partner alimentatie en andere zaken.
Als jullie bij aankoop van het huis de hypotheek hebt afgestemd op twee inkomens dan kan het erg lastig worden om de financiën op orde te krijgen. Het huis na scheiding verkopen is dan wellicht de beste optie. Jullie zullen dan ieder afzonderlijk wel naar een vervangende woonruimte moeten zoeken. Het is mogelijk dat iemand achterblijft, mogelijk met de kinderen. Dan kan er worden bekeken of het mogelijk is de hypotheek na scheiden over te nemen.
2. Hypotheek overnemen na scheiden
Wil je de hypotheek overnemen bij scheiding? Dat is mogelijk maar hier komen wel enkele belangrijke aandachtspunten bij om de hoek kijken. Zo moet je bepalen of er sprake is van overwaarde of onderwaarde. Dit kan middels de WOZ-waarde maar een taxatie of waardebepaling door een makelaar is meer accuraat. Je kunt de hypotheek na scheiding op 1 naam laten zetten als iemand in staat is de hypothecaire lening over te nemen. In dat geval moet de vertrekkende ex-partner uitgekocht worden.
Als er sprake is van overwaarde dan moet de achterblijvende persoon betalen aan de vertrekkende persoon. Een optie om dit te regelen is het afkopen van de partneralimentatie. In plaats van de helft van de overwaarde te betalen wordt dit verrekend met de alimentatie. Het is ook mogelijk om de hypotheek te verhogen en zo de andere persoon uit te kopen. De hypotheekverstrekker bepaalt of dit mogelijk is op basis van het inkomen.
Bij de notaris kun je terecht voor een akte van verdeling. De wijze waarop het eigendom wordt verdeeld zal ingeschreven worden in het Kadaster. De kosten voor de notaris zullen rond de 1000 euro of hoger zijn afhankelijk van de situatie en het tarief van het notariskantoor.
3. Hypotheek laten staan
Als uitkopen geen optie is dan kan de hypotheek na scheiding op beider naam blijven staan. Het betreft dan een tijdelijke oplossing, bijvoorbeeld als je de woning voorlopig nog wilt houden vanwege kinderen. De vertrekkende persoon kan in dit geval maximaal 2 jaar de hypotheekrente aftrekken. De rente die betaald wordt kun je als partneralimentatie opgeven bij de fiscus. Als de woning gratis ter beschikking wordt gesteld dan kan dit via het eigenwoningforfait.
Als je ervoor kiest om de hypotheek na scheiding op beider naam te laten staan dan blijf je financieel met elkaar verbonden. Dit kan onrust creëren. Je kunt een overeenkomst opstellen met een uiterlijke termijn zodat er een duidelijk einde aan deze situatie in zicht is waar beide partijen van op de hoogte zijn. Anders voelt het als ‘een beetje scheiden’ wat voor niemand een gezonde situatie is.
Wil je graag weten voor welk bedrag jouw woning nu verkocht zou kunnen worden? klik hier
Wat vindt de hypotheekverstrekker?
Bij scheiden en hypotheek zijn de ex-partners niet de enige belanghebbenden. Naast inwonende kinderen is de hypotheekverstrekker ook een stakeholder die bepaalde wijzigingen en beslissingen moet goedkeuren. Het is mogelijk dat jullie eerste voorkeur wordt afgewezen, dan zullen jullie met een nieuw plan moeten komen. Als de hypotheek overnemen geen optie is dan moet je alsnog de woning verkopen. In die periode zijn er wel vaste lasten zoals energiekosten, dit soort zaken moet je onderling regelen.
Mag ik de woning verhuren?
Jullie zijn gescheiden maar de woning is nog niet verkocht. Is het mogelijk om de woning te verhuren in de overbruggingsperiode? Zo kun je in ieder geval voor wat inkomsten zorgen. Het is mogelijk maar hier kleven welke enkele voorwaarden aan vast. Jullie hebben tot drie kalenderjaren na verlaten van de woning recht op hypotheekrenteaftrek. Bij verhuur gaat de woning inclusief schulden van Box 1 naar Box 3 op het aangiftebiljet. Dan ben je de hypotheekrenteaftrek kwijt. Kosten die je maakt zijn niet aftrekbaar, huurinkomsten hoef je echter niet op te geven als inkomen. Na drie jaar heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek, de overwaarde of restschuld moet dan vastgesteld worden.
