Huis verkopen hypotheek meenemen

Kan ik een hypotheek meenemen naar een nieuw huis? De meubels kunnen mee, de muren niet maar hoe zit het met je oude hypotheek? Als de huidige voorwaarden je aanspreken en je geen zin hebt in nieuwe onderhandelingen en afspraken lijkt dit een goede optie. Een huis verkopen en de hypotheek meenemen: Is het mogelijk, hoe werkt en waarom is het meenemen van de hypotheek interessant?

Huis verkopen hypotheek meenemen

Kun je je oude hypotheek meenemen naar je nieuwe woning? Het korte antwoord is “ja, dit is mogelijk”. Dit wordt een ‘verhuisregeling’ of een ‘meeneemregeling’ genoemd. Deze optie wordt door meerdere geldverstrekkers aangeboden, toch is het niet de standaard werkwijze.

Hypotheken zijn namelijk gekoppeld aan de woning. Als je verhuist dan zal de bank of andere geldverstrekker dit beschouwen als een nieuwe situatie en er zal een nieuwe toetsing volgen. Wat gebeurt er met je hypotheek als je verhuist?

Hypotheek bij verhuizing

Normaal gesproken sluit je de oude hypotheekovereenkomst af op het moment dat je een nieuw huis koopt. Je verkoopt de oude woning en het geld dat hiermee vrijkomt kun je gebruiken om een nieuwe lening af te sluiten. Maar een lening is een lening toch? Waarom is dit niet gewoon persoonsgebonden, het meenemen van je hypotheek is eigenlijk geen gek idee. Want je laat wellicht een huis achter, voor de bank is het gewoon een lening waar geld mee gemoeid gaat en in theorie kan meeverhuizen.

Waarom zou je de hypotheek meenemen?

De standaard manier van werken is je oude hypothecaire lening aflossen en een nieuwe hypotheek afsluiten op de nieuwe woning. Net zoals je de gordijnen op maat moet laten maken is een maatwerk hypotheek ook de standaard. Maar als je momenteel geniet van een lage rente of een hypotheekvorm die niet langer beschikbaar is, dan lijkt het meenemen van de oude hypotheek naar je nieuwe woning een goed idee.

Wat is een meeneemhypotheek?

Jouw oude hypotheek aflossen en een nieuwe overeenkomst aangaan is de standaard maar er zijn alternatieve opties. Een meeneemhypotheek maakt het mogelijk om een nieuw huis te kopen en een nieuwe lening af te sluiten onder dezelfde condities als voorheen. Dit betekent overigens niet dat alles hetzelfde blijft. Zo kunnen de productopslag en de risico opslag veranderen. Als je meer geld wilt lenen dan je momenteel hebt uitstaan dan zullen er voor het extra bedrag andere voorwaarden worden gesteld.

Daarnaast zijn de huidige acceptatienormen van toepassing op het geld wat je extra leent. Met andere woorden; jouw hypotheek bestaat uit een oud deel met unieke voorwaarden en een nieuw deel met eigen voorwaarden. De eindsom bepaalt of je hypotheek meenemen gunstig uitvalt.

Hoe werkt het meenemen van de hypotheek?

De standaard bij verhuizen is jouw hypotheek eerst aflossen. Het betreft namelijk geen persoonlijke lening maar een lening met een zeer specifiek doel; kopen van een woning. Als je niet langer woont in dat huis dan heeft die hypotheek niet langer bestaansrecht. Met het geld dat je krijgt van de koper los je de oude hypotheek af, met de overwaarde kun je vervolgens weer een nieuw huis kopen.

Verhuizen biedt doorstromers voordeel ten opzichte van starters. In veel gevallen heb je namelijk een flink potje opgebouwd dat je kunt gebruiken om een deel van je nieuwe woning te financieren. Je hoeft dan minder te lenen wat betekent lagere maandlasten en minder strenge voorwaarden bij de hypotheekaanvraag.

Is de oude hypotheek meenemen voordelig?

Een andere kredietverstrekker zal niet de hypotheek die je elders hebt afgesloten overnemen, je bent dus gebonden aan je huidige bank of andere geldverstrekker. Dit betekent dat je geen keuze hebt in aanbieder en daarmee dus vastzit aan de voorwaarden die de bestaande hypotheekverlener stelt. Die kunnen voordelig zijn maar dit is niet gegarandeerd. Daarom is het verstandig om in ieder geval enkele berekeningen te maken en mogelijk aanvragen te doen om te bepalen welke keuze het meest voordelig uitvalt.

Het gaat namelijk om een overeenkomst voor een flink aantal jaren, ogenschijnlijk kleine verschillen kunnen op termijn een groot verschil maken. Jezelf beperken tot één mogelijke geldverstrekker valt zeker niet altijd voordelig uit, je bent ook niet verplicht om een hypotheek bij jouw vaste bankier af te sluiten.

Als je nu een hypotheek hebt lopen met een lage rente en geld wilt bijlenen voor de rest van je aankoop dan zal er een rekensom gemaakt worden met het oude lage en nieuwe hoge tarief. Als je een compleet nieuwe hypotheek afsluit voor het volledige bedrag dan betaal je een lagere rente dan het rentetarief voor de ‘combinatie’ lening. Maar de som tussen dat lage en hoge tarief kan gunstiger uitpakken dan het tussenliggende tarief voor één nieuwe lening. Het is dus van belang dat deze rekensom nauwkeurig wordt uitgevoerd.

Hoe zit het met NHG?

Als je een hypotheek hebt lopen op basis van NHG en je wilt doorstromen naar een woning boven de NHG bovengrens, dan komt de lagere rente te vervallen. Vaak zullen doorstromers een duurdere woning kopen. Als je daarmee niet meer in aanmerking komt voor de NHG dan zal jouw rente tarief automatisch omhoog gaan. Hiermee kun je dus voordeel verliezen.

Hypotheekrente aftrek

Als je een nieuwe lineaire hypotheek of annuïteiten hypotheek afsluit dan kom je in aanmerking voor hypotheekrente aftrek. Dit is niet langer mogelijk bij een aflossingsvrije hypotheek. Als je nog een aflossingsvrije lening hebt lopen die voor 2013 is afgesloten dan behoud je het recht op hypotheekrente aftrek, wat ook geldt voor het oversluiten van deze hypotheek. Dit kan een reden zijn om je oude hypotheek mee te nemen. Bespreek met de geldverstrekker wat de mogelijkheden zijn of ga voor advies naar een hypotheekadviseur.

De keuze is aan jou

Een hypotheek is niet onlosmakelijk verbonden met een woning, het is wel degelijk mogelijk om je hypotheek mee te nemen in een aantal gevallen. Of dit voordelig uitpakt verschilt per situatie, het is van belang dat je op voorhand informatie verzamelt en proefberekeningen laat maken voordat je een beslissing maakt. Normaal gesproken los je eerst de oude lening af maar dit is niet verplicht.