Hoe kan ik mijn bouwdepot verhogen?

Hoe kan ik mijn bouwdepot verhogen? Een huis is bij aankoop niet altijd direct ‘af’. Als het een nieuwbouw woning betreft dan is er niet eens een huis om in te wonen! Dat wordt dus bouwen en dat kost geld, veel geld. Dan wordt het tijd om een bouwdepot te openen, een lening die gekoppeld is aan de hypotheek. Heb je niet genoeg dan wil je indien mogelijk het bouwdepot verhogen. Dit kan echter niet zomaar. Wil je een bouwdepot of hypotheek verhogen? Dan moet je zeker even deze pagina lezen.

Hoe werkt een bouwdepot?

Je sluit een bouwdepot af bij een geldverstrekker als je een bestaand huis wilt verbouwen of een nieuw huis wilt laten bouwen. Dit is een aparte rekening die direct gekoppeld is aan de hypotheek met als doel aannemers te betalen die werkzaamheden verrichten. Op het moment dat je facturen binnenkrijgt dan stuur je die door naar de bank, zij zullen de rekeningen dan betalen uit deze rekening. Je mag er dus niet zelf zomaar geld uit halen. Een bouwdepot kan voor een periode van 1,5 tot 2 jaar worden gebruikt of tot het moment dat het depot leeg is. De gekoppelde rekening zal vervolgens worden opgeheven.

Waarvoor is een bouwdepot bedoeld?

Het geld dat in het bouwdepot zit mag alleen gebruikt worden voor onroerend goed. Er kan een huis mee worden gebouwd, een nieuwe badkamer of inbouwkeuken worden geplaatst maar meubels of gordijnen kun je niet financieren uit dit potje. Niet alle geldverstrekkers zijn even streng, als basis kun je vastgoed nemen. Alles wat onlosmakelijk verbonden is met de (functionaliteit) van de woning kan betaald worden uit het bouwdepot (onroerende goederen) en alles wat hier niet onder valt moet je op andere wijze financieren (roerende goederen).

Kun je zomaar een bouwdepot krijgen?

Voordat we gaan kijken naar een bouwdepot of hypotheek verhogen moeten we eerst bepalen of je überhaupt in aanmerking komt voor deze lening. Je moet als eerste aan kunnen tonen dat de bouw, verbouwing of renovatie een waardestijging vertegenwoordigt. Dit is te berekenen door een taxatierapport aan te vragen waarbij de werkzaamheden worden beschreven en opgenomen worden in de uiteindelijke taxatiewaarde. Het is niet mogelijk om meer te lenen dan het bedrag in het depot, je kunt het bouwdepot niet verhogen. Er wordt een ondergrens voor het bedrag dat je moet lenen gesteld, dit kan variëren tussen pakweg 2500 euro tot 15.000 euro.

Als je reeds een hypotheek hebt lopen waar je een deel van hebt afgelost dan kun je voor dat bedrag een bouwdepot openen zonder eerst naar de notaris te gaan. In dat geval zal de hypotheekverstrekker controleren of het restant van de hypotheek en het bouwdepot opgeteld niet hoger zijn dan 100 of 106 procent van de woningwaarde. Deze percentages worden verder op deze pagina uitgelegd.

Bouwdepot bij nieuwbouw

De term is hetzelfde bij een nieuwbouw woning maar de manier waarop het geld wordt besteed verloopt wat anders. Er wordt een hypotheek met bouwdepot afgesloten, de kosten voor grond en reeds uitgevoerde werkzaamheden worden betaald uit de hypothecaire lening. De aannemer zal een schema geven waarin termijnbedragen staan vermeld voor de nog te maken bouwkosten. Het is standaard om de totale kosten te verdelen over meerdere termijnen. Voor ieder termijnbedrag wordt er geld uit het bouwdepot gehaald. Kosten waar je zelf facturen voor ontvangt declareer je bij de hypotheekverstrekker. Die kosten worden ook weer betaald uit het bouwdepot.

Hoe hoog mag een bouwdepot zijn?

De hoogte van het bouwdepot en de hypotheek zijn direct met elkaar verbonden. Dit zijn de voornaamste aandachtspunten bij het berekenen van de maximale lening:

• Je mag niet meer lenen dan 100 procent van de woning- of taxatiewaarde. Bij een geplande verbouwing wordt de situatie na de verbouwing als uitgangspunt genomen. Een wat ruimere inschatting geeft je dus wat meer speling, uiteindelijk zal de taxateur het bedrag onafhankelijk bepalen.
• Als je energiebesparende maatregelen wilt doorvoeren zoals zonnepanelen, een warmtepomp of woningisolatie, dan mag het totaal van de lening 106 procent zijn, 6 procent extra dus op de uiteindelijke waarde na verbouwing.
• Als je een hypotheek hebt afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie dan mag de hypothecaire lening inclusief bouwdepot niet hoger uitvallen dan de NHG bovengrens.

Als er sprake is van overwaarde, als je huis meer waard is dan de hypotheekschuld, dan kun je voor dit bedrag een bouwdepot afsluiten.

Hoe kan ik mijn bouwdepot verhogen?

Een bouwdepot is een verhoging van de hypotheek of het maakt onderdeel uit van een nieuwe hypotheek. Dezelfde hypotheekrenteaftrek die van toepassing is op de hypothecaire lening geldt ook voor het bouwdepot. Daarnaast zul je een rente ontvangen over het bedrag in het depot. Tijdens de looptijd zal dit bedrag steeds lager worden, de rente wordt dus ook lager. Deze rente kun je wegstrepen tegen de hypotheekrente die even hoog zal zijn.

Kun je met bouwdepot de hypotheek verhogen?

Het bouwdepot maakt deel uit van de hypotheek maar het is een bedrag dat op een andere rekening geparkeerd staat. Als je klaar bent met de bouw of verbouwing en er is nog geld over dan kun je dit bedrag gebruiken om een deel van de hypotheek af te lossen. Met het geld dat in het bouwdepot zit kun je niet de grondrente of bouwrente betalen, je kunt deze rente wel opnemen in de hypotheek.

Het bouwdepot verhogen met eigen geld is niet mogelijk. Het betreft een aparte rekening met geld van de bank. Als je eigen vermogen wilt gebruiken om werkzaamheden uit te voeren dan is dit mogelijk door zelf de facturen te betalen. Als je eerst jouw eigen geld gebruikt dan zal er meer overblijven in het bouwdepot. Dit is een soort indirecte verhoging omdat je het geld in het depot niet gebruikt.

Is een bouwdepot aftrekbaar?

De rente voor een bouwdepot is aftrekbaar mits het een annuïteiten- of een lineaire hypotheek betreft. Voor een aflossingsvrije hypotheek die je na 2013 hebt afgesloten is aftrek niet langer mogelijk, ook niet op de rente uit het bouwdepot. De meeste hypotheekverstrekkers die nog aflossingsvrije hypotheken aanbieden zullen dit voor maximaal de helft van de woningwaarde toekennen, de rest verloopt via een annuïteiten- of een lineaire hypotheek. Als er dus een bouwdepot aan gekoppeld is dan heb je recht op renteaftrek die je verrekent met jouw belastbaar inkomen.